碌卡需防欠款滾雪球

【明報專訊】現時經過大型商場，不少商店均展示大減價標語，面對價廉物美的商品，一眾女士們可能會把持不住大舉入貨。但在收到月結單時，便苦惱如何還清卡數。不少人都有使用信用卡消費的習慣，方便之餘，還可以儲信用卡積分換取心儀禮品，但如果拖欠大量卡數，最後可能「贏粒糖輸間廠」。近期筆者收到多張信用卡通知，提醒在年底開始最低還款額將提高，當然，每次只還最低還款額，卡數便會愈滾愈大，最終甚至可能要走向破產的深淵。


使用信用卡購物後，最重要是按時付清信用卡欠款，避免逾期利息或罰款。假如未能按時還清全部欠款，至少亦應繳交最低還款額，約為總欠款的5%。但要注意的是，繳最低還款額後，其餘欠款仍會每日計息，實際年利率平均達30厘以上。


欠款期間，帳單上所有消費都沒有免息期，更會即時計息，包括一切自動轉帳、分期付款及八達通自動增值等。雖然市面上的信用卡一般提供近兩個月的免息還款期，可是若到了繳款日亦未能還清卡數，部分銀行的實際年利率甚至更會調升至近40厘。最後需付的利息可能比欠款本身還要多。


恒生卡半年欠繳2次 月息升半厘

每年銀行也會檢討信用卡收費及息率，例如美國運通信用卡及其聯營卡，以往是以年息計算，但在今年11月1日起，便以月息計算零售簽帳及透支服務收費，每月為2.5厘（表1），即實際年利率為34.49厘，較以年息計算26厘為高。卡戶如果一直有遲交卡數的習慣，利息將會逐月提升，如果過去12個月期間有2次未能如期付款，利息也會上升：以美國運通信用卡為例，標準利率會上升0.33厘 ，即零售簽帳的實際年利率會升至39.83厘；現金透支則升至42.04厘。如果有3次或以上，零售簽帳實際年利率會升至42.58厘及44.83厘。


恒生信用卡亦採取相若的收費，在沒有遲交最低還款額，月息為2.49厘，零售交易實際年利率為32.99厘 ，但若過去6個月內有2次或以上未能繳付最低還款額，息率將由第2次起，月息提升至2.99厘，即零售交易的實際年利率為40.53厘，直至卡主連續6個月內沒有逾期還款紀錄，才會回復原來的利率。


近年銀行大力推廣信用卡「現金套現計劃」，銀行銷售員可能會告訴卡主此類計劃可以幫助清還卡數。


「現金套現計劃」 利息可升10倍

不過，卡主進行現金套現後，若未能全數清還信用卡的新簽帳額等欠款，該現金套現計劃的結欠利息，不再以原來低息（一般低於10厘）計算，而「自動升級」至以現金透支的利息計，即突然倍增至高達20至30厘。


以套現10萬元現金、24個月還款期為例，正常還款利息和手續費為每月0.5厘，實際年利率12厘，即共1.2萬元。若第3期起未能清還到期欠款後被加息，此後每月只還最低還款額5%，以年息率達36厘計，全數開支達12.2萬元，要9.7年才能還清。


美國萬利理財亞太區總裁張佩儀表示，這類計劃的用家一旦失去預算，遲繳月供，便會引致加息，利息開支隨時上升10倍，還款期亦被拖長近10倍。


明報記者 龍彩霞