稅貸息愈低 規限愈多

【明報專訊】稅季來臨，較私人貸款低息的稅貸隨之而至，截至目前，實際貸款年利率低至1.35厘。不過，觀及各銀行推出的稅貸優惠，有些條款簡明清晰，有些則附有限制條件，因而借款人衡量借貸成本不能僅看利率數值大小，還要留意條款細則。而且，稅貸貸款額及還款期均不及一般私人貸款，借款人還須根據自身資金需求，作綜合考慮。


需查清平均實際年利率

無論借貸用於交稅還是其他，借貸成本愈低愈好，其中實際年利率可用於比較借款成本高低。本文附表列出目前實際年利率下限在3厘以下的稅貸產品，從利率來看，永亨信用財務的1.35厘最低；其次，大新銀行、南洋商業銀行、中信銀行國際及花旗銀行年利率最低也都在2厘以下。不過，永亨及大新的最優惠利率僅適用於與稅單金額等額的貸款部分，餘下貸款額則適用於較高的利率，因此借款人在作比較時，要向銀行問清全數貸款的平均實際年利率。另一方面，除中銀香港採用劃一利率，其餘各行利率皆就貸款額及還款期設置不同標準，借款人須根據自己實際情况進行具體比較。


前提條件多 依薪酬定貸款額

除了利率的可比性值得留意，借款人也要注意獲得優惠貸款的前提條件，因若干銀行的稅貸優惠利率都需要客戶同時選用該行的「指定服務」。例如，欲以優惠利率在大新銀行借稅貸有兩種途徑，一是同時使用大新的「易出糧」服務，二是申請的貸款額不少於稅單額的3倍。而享受南洋商業銀行的優惠利率，不僅貸款額要達到5萬元以上，而且要在該行的南商理財、發薪服務及人民幣存款帳戶中選用一項。信銀國際、創興銀行、富邦銀行等，則針對公務員、專業人士、全職教師等特選客戶提供更優惠稅貸利率。交行香港特別要求貸款申請人須為年滿18歲的香港永久性居民，且年薪不得少於6萬元。


不少人借稅貸並非只為交稅，用於進修、投資生意、旅行、清償信用卡等支出的都不在少數，甚至部分承險能力強的貸款人將稅貸用來投資股票或基金獲利。借貸目的不同，需要借貸的資金額、適合的還款期也各異。各行中，花旗銀行稅貸的貸款額最高，達12倍月薪；與之相比，中銀香港最高借貸額僅在3倍稅單額或6倍月薪中以低者為準，南洋商業銀行也最多借出3倍於稅單額的資金，鑑於普通打工仔稅單額有限，可獲實際貸款並不多。


還款期非愈長愈好 宜據需要選擇

若論及還款期，花旗銀行及富邦銀行最長，達48個月；一眾銀行中還款期最短為18個月。還款期並非愈長愈好，花旗銀行信用卡及無抵押信貸業務董事總經理伍楊玉如指出，市民申請貸款時應考慮貸款額、實際年利率、還款期三個因素的匹配程度，假設借貸高達12倍月薪，就不適合選用還款期過短的計劃，否則每月資金壓力過大，恐影響日常生活支出。


另外，貸款所涉費用也值得留意，例如是否豁免貸款手續費，及提前還款有無罰息等。當然，部分銀行之稅貸還附加其他優惠，貸款申請人亦可根據自身需要，加以衡量。


明報記者 王小青