【明報專訊】年輕情侶Bobby和Athena與大部分香港年輕人一樣，面對結婚及置業的煩惱。他們從事一般文職工作，收入有限，扣除強積金供款後，每月收入合共2.55萬元。不過，他們在支出方面相當節制，除了Bobby給父母的家用3000元及交通及膳食開支共3500元外，他們每月的個人開支僅6000元，故每月約一半的收入可用作儲蓄，為日後結婚及置業作準備。
低風險投資 保持購買力
據Athena透露，他們計劃兩年內結婚。由於雙方均居住於大埔，故希望婚後可在原區購入小單位作居所，方便照顧。不過，二人資產有限，現時只有存款14.5萬元，而且沒有任何投資。由於該筆錢須用作結婚及置業之用，投資年期最多只有18至24個月，故只能選擇投資於低風險的保本項目上，但求保持購買力。假設投資回報可抵消通脹影響，兩年後他們的資產增至45.7萬元。
至於結婚及置業的開支方面，據網站生活易今年進行的結婚消費調查顯示，本港新人籌備婚禮的平均開支約28.2萬元。環球量化寬鬆措施帶動下，本港私人住宅價格近年水漲船高。參考大埔區二手屋苑放盤，建築面積約450方呎的兩房單位市價約260萬元，以七成按揭計，單是支付首期也需要78萬元。換言之，結婚及置業一共花費約100萬元。其後，以20年還款期計，每月按揭供款約1萬元，佔他們二人的40%入息，可見負擔之大。即使Bobby家人可借出10萬元，也不足以負擔該兩項支出。
婚後先租樓 訂儲蓄計劃
為減低兩大負擔，最簡單的方法是將婚事一切從簡，令婚禮方面的開支減至最低，他們可接納Bobby家人的10萬元免息貸款以應付所需。至於住屋方面，以上述假設推算，Bobby和Athena並沒有足夠的資金支付首期。即使他們將所有資金，即45.7萬元用於置業，他們亦只能購入市值約150萬元的單位，惟現時樓價高企，150萬元的屋苑單位可說是鳳毛鱗角。因此，建議他們暫先租樓居住，並立即訂立一個3至4年的儲蓄投資計劃，加快資金累積，為日後「上車」作好準備。不過，目前該區一至兩房的小單位的每月租金達7500至8000元，婚後租樓將明顯降低他們的儲蓄能力。
港美若加息 樓價或調整
筆者認為，資金持續流入本港，港匯在近兩個月內多次觸及強方兌換保證，金管局先後26次買美元沽港元，向銀行體系注資近1000億元。美國聯儲局上月議息會議後，宣佈擴大其資產購買計劃，資金氾濫，預期更多熱錢會流入本港資產市場，相信樓價在明年保持高企。
值得留意的是，伯南克在議息聲明中刪除在2015年中前維持超低息政策的聲明，取而代之以主要利率與失業率及通脹率掛鈎。因此，當美國的失業率在未來兩年內改善至6.5%以下，或通脹率攀升至2.5%以上，美國將很大可能踏入加息周期。屆時，本港銀行將跟隨美國上調息率，令按揭利息支出增加，樓價或可能隨之調整，或給他們提供一個上車機會。
梁健兒
AMTD證券及財富管理業務部 證券分析員
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