投保P牌 注意限制多

【明報專訊】法例規定，本港所有路面行駛的汽車必須購買汽車保險中的第三者責任保險（以下簡稱三保），但大多數保險公司對兩年以下經驗之司機並不承保，少數公司雖然願意承保資歷淺的司機，卻要求對方支付高出正式駕駛執照車主的1倍以上的保費。除保費外，作為路面新手的「P牌」司機，駕駛時還須留意所受的額外限制，以防索償受阻。


汽車保險大致可分為三保及綜合保險（以下簡稱全保），其中三保的保障範圍僅限發生涉及第三者車輛交通意外，須對第三者的身體受傷或財產損失進行賠償的情况，全保則就不涉及他人的交通意外、汽車被竊、自然災害引致損失等皆予保障，保費自然也較三保貴。快而保汽車保險經理Ken Chung對此指出，作為「P牌」司機，首部車通常價值有限，買全保的意義不大，反而失事理賠個案中就令第三者受傷的索賠居多。


跑車P牌拒保機會增

快而保是少數承保「P牌」車主的保險公司，但Ken Chung表示，「P牌」車主須支付的保費往往高出一般車主1.5倍。他舉例指出，擁有兩年駕駛經驗的普通房車車主投保快而保三保的年保費約2500至3000元，同車型的「P牌」車主需要支付的年保費就高達6000元，若是意外發生率較高的跑車，則有機會收取更高保費，甚至拒保。他稱，由於難以受保及保費昂貴，坊間「P牌」車主流行的投保方法有二，一是考到「P牌」後暫緩買車，待轉為正式牌照及積累兩年時間後才上路做司機，二是以家中有經驗的司機為名作車主，一旦發生意外，以較高自負額為代價，卻也可申索賠償。


以他人名義投保 須留意風險

針對這兩種做法，Ken Chung指出，資淺司機坐等「P牌」轉正式牌照對其駕駛經驗其實無益，但因保險公司很難確知投保人實際揸車經驗，故只能將司機年資作為釐定保費的標準之一。至於以他人名義投保，借出名義的人須留意箇中風險，一旦「P牌」司機發生意外，作為車主不僅要參與索償手續，承擔相關責任，其無索償折扣（No Claim Discount，NCD）也會受損。NCD是受保人當年沒有申索任何賠償情况下，來年續保可享有的相應折扣，以逐年累積的方式計算，在多數情况下，出現索賠紀錄即遭清除折扣。


未遵P牌限制 難獲賠償

「P牌」車主還須留意，若交通意外發生時，自己並未遵守「P牌」限制（例如未於車前及車後展示「P」字牌，或行駛車速超過每小時70公里等），保險公司將不會就意外造成的任何損失給予賠償。


此外，在此提醒新車主，車保索償須格外留意以下幾個方面。第一，發生交通意外或汽車被竊時，須首先通知警方，此後盡快通知保險公司或保險中介，他們將提供指示及協助。第二，若非協助有關傷者所需，在記錄有關意外資料之前，勿移動涉及意外的車輛。第三，在取得保險公司同意前，不要向第三方做任何承諾或賠償協議。第四，在保險公司尚未檢驗車輛及同意維修費，切忌自行修理。


明報記者 王小青