私貸清卡數 可大幅慳息

【明報專訊】聖誕節連同農曆新年的節日消費之後，不少市民累積了較平日多的卡數要找。雖然先償還最低還款額（Min Pay）可暫解燃眉之急，但這同時意味着未清償的部分將即時被計算利息。信用卡利息的實際年利率普遍達30厘以上，在卡數「滾雪球」效應下，持卡人的欠款有機會不斷增加，若舊債未清新債又來，則如雪上加霜。


對於短期難以全數清償欠款的人，借私人貸款清卡數，可大幅減輕利息負擔；趁稅貸季未過，若條件允許，以稅貸清卡數更為划算。


信用卡的最低還款額一般為總欠款的5%，在繳付最低還款額之後，其餘欠款仍會每日計息，且欠款期間該信用卡上的所有新簽帳（包括自動轉帳、分期付款及八達通自動增值等）都不再享有免息期。換言之，繳付Min Pay的好處僅僅是不需繳付逾期還款的行政費用，行政費用為每期月結期180至250元。


不還款即被調高利息標準

如表1所列，信用卡的實際年利率一般在30厘以上，且不少信用卡發卡行規定，若過去12個月內客戶有2次或以上未能如期繳款（即連Min Pay亦未能按時繳付），銀行將調高利息標準。以中銀信用卡為例，原本最高零售消費簽帳實際年利率為34.49厘，持卡人屢次拖欠後將被調升至36.22厘。


借私人貸款清卡數，最常見的是「結餘轉戶計劃」，其特點是將有需要人士與不同機構的欠款全數集合，一筆過轉至同一貸款計劃中，並以較低的私人貸款利率取代信用卡的高昂利率。如表2的案例所示，假設客戶欠卡數1.5萬元，每月僅支付最低還款額750元，則他需要30個月才能繳清全部欠款，其利息成本高達7448元。若然他將卡數轉移至結餘轉戶計劃，每月還款1328元，12個月全數清償欠款，利息開支僅936元。為方便比較，筆者還假設該客戶於信用卡帳戶每月還款1328元，但其利息支出仍達3000多，還款期14個月。


不宜追求低息拉長還款期

當然，市民可選用其他私人貸款計劃清卡數，須注意的是貸款額、還款期及利率的匹配程度。也就是說，不要顧此失彼，僅追求低息或單純想趁低息環境拉長還款期的做法皆不可取。


要盡量降低利息成本，稅務貸款是不可忽視的選項。如表3所列，借稅貸的實際年利率可低至2厘多。不過，借稅貸涉及一些限制性因素。首先，稅貸的最高貸款額一般為6至12倍月薪，有些最多為3倍稅貸額，對於部分卡數較重的人，資金量恐未足夠。其次，稅貸的還款期通常為12至24個月，對有些人而言，還款期短或造成每月利息負擔較重。除此之外，拖欠卡數人士的負面信貸紀錄有機會影響到批出的稅貸利率，甚至被拒貸。


拖欠卡數會影響批稅貸

此外，準備借私貸或稅貸清卡數的人士，還須留意貸款的審批速度，以免出現不必要的費用支出。在這方面，星展銀行以批核迅速見稱，網上申請1分鐘批核，1天後放款。


明報記者 王小青