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【明報專訊】Eric希望置業過獨立生活，因而有意改善理財計劃，務求可以累積更多財富，待樓市下跌時把握機會入市。筆者認為，Eric尚且年輕，生活上仍有多種可能性，不宜妄下置業等重大決定。
資料顯示，Eric今年24歲，從大學畢業才2年，月入已有約2.5萬元。而且，跟大部分剛畢業的年輕人不同，他一直努力儲蓄。扣除日常開支後，每月持之以恒儲蓄9000元。時至今日，他已儲得17萬元，並全數投資於盈富基金（2800）。
樓價難測 入市前計清風險
Eric直言想盡快置業，過獨立生活，但常聽親戚朋友說香港的樓價快跌，勸他等跌市才上車。筆者對此不敢苟同。理由是香港的樓市走勢，實在難以預測，既不知道確切的下跌時間，也不知道樓價下跌的幅度，教人無從規劃。
此外，等樓價下跌才入市，表面上很有道理，實則不然。倘若承親友貴言，樓市真的轉差，不排除會拖累整體香港經濟，進而影響Eric的工作及收入。最壞的情况是，Eric成功以低價買樓後，轉眼便因失業，被迫將物業以更低價賣出。
根據Eric的情况分析，筆者認為比起入市時機更加重要的問題，是買不買樓自住。筆者希望Eric想清楚，過獨立生活是出於一種實際需要，還是純粹虛榮心作怪。如果只是後者，其實他不宜輕言置業，以免承擔太大風險。
Eric的事業才剛起步，預期還有很多變化。單就筆者所見所聞，很多年輕人在畢業後數年仍未清楚自己的理想及能力，以致頻頻轉工或轉行。如果Eric數年後想放棄現職，卻礙於要應付樓按而無法實現，肯定感到十分後悔。
試想像他數月後湊足25萬元作首期，透過按揭保險買入一個市值250萬元的筍盤（還未包佣金及裝修等雜費）。假設按揭利率為2.5厘及分30年攤還，每月供款也要9200元，不單止傾盡他的每月儲蓄，還要從現有開支中，想辦法每月節省200元。由此可見，除非Eric的收入將會增加，否則置業自住將扼殺他生活上其他可能性。
有見及此，Eric不妨將買樓自住計劃暫時擱下，在現階段先將資金留作進修（或其他有建設性用途），藉此增加自己的競爭力，以及將心智磨練得更加成熟踏實。隨着事業更上一層樓、收入增加，他也可以選購一些較優質的物業。
相反，一旦Eric有結婚或方便工作等實際需要，或者覓得理想住宅單位可作長線投資收取租金（即非自住用途），便大可放膽置業。不要輕易受旁人的意見影響，以免失諸交臂。如果財政能力稍有不逮，可仔細檢視現時的各項開支，尋找一些能夠節省的地方，或者尋求家人幫忙。
另一方面，由於Eric跟朋友現時每月花費4000元合租一個工廈單位作Band房，因此除了希望置業自住，他亦考慮動用儲蓄購入一個工廈單位，再放租給自己及朋友使用，實行肥水不流別人田。
買工廈租予自己人 恐麻煩多
對於這個計劃，筆者認為，Eric若將單位租予外人，視乎回報──如明顯大過投資盈富基金，尚且可以考慮；若將單位租予自己人，則恐怕是自找麻煩，失去投資的意義。道理很簡單，由於單位是被自己及朋友租用，使樓市暢旺，Eric也不好意思加租。反之如果經濟環境欠佳，便很可能被朋友以友誼作要脅，慘遭拖欠租金。
最後，有關Eric想改善個人理財計劃的問題，筆者建議他報讀一些信譽良好的理財投資課程，以及閱讀一些專業投資者的著作，藉此吸收財經知識及提升投資能力，然後因應市况調整自己的投資組合，例如在熊市減持盈富基金，增持防守性較高的藍籌公用股。
（筆者為證監會、香港專業保險經紀協會及強制性公積金中介人持牌人）
甄寶群
中國富強金融集團 財富管理部主管
資料顯示，Eric今年24歲，從大學畢業才2年，月入已有約2.5萬元。而且，跟大部分剛畢業的年輕人不同，他一直努力儲蓄。扣除日常開支後，每月持之以恒儲蓄9000元。時至今日，他已儲得17萬元，並全數投資於盈富基金（2800）。
樓價難測 入市前計清風險
Eric直言想盡快置業，過獨立生活，但常聽親戚朋友說香港的樓價快跌，勸他等跌市才上車。筆者對此不敢苟同。理由是香港的樓市走勢，實在難以預測，既不知道確切的下跌時間，也不知道樓價下跌的幅度，教人無從規劃。
此外，等樓價下跌才入市，表面上很有道理，實則不然。倘若承親友貴言，樓市真的轉差，不排除會拖累整體香港經濟，進而影響Eric的工作及收入。最壞的情况是，Eric成功以低價買樓後，轉眼便因失業，被迫將物業以更低價賣出。
根據Eric的情况分析，筆者認為比起入市時機更加重要的問題，是買不買樓自住。筆者希望Eric想清楚，過獨立生活是出於一種實際需要，還是純粹虛榮心作怪。如果只是後者，其實他不宜輕言置業，以免承擔太大風險。
Eric的事業才剛起步，預期還有很多變化。單就筆者所見所聞，很多年輕人在畢業後數年仍未清楚自己的理想及能力，以致頻頻轉工或轉行。如果Eric數年後想放棄現職，卻礙於要應付樓按而無法實現，肯定感到十分後悔。
試想像他數月後湊足25萬元作首期，透過按揭保險買入一個市值250萬元的筍盤（還未包佣金及裝修等雜費）。假設按揭利率為2.5厘及分30年攤還，每月供款也要9200元，不單止傾盡他的每月儲蓄，還要從現有開支中，想辦法每月節省200元。由此可見，除非Eric的收入將會增加，否則置業自住將扼殺他生活上其他可能性。
有見及此，Eric不妨將買樓自住計劃暫時擱下，在現階段先將資金留作進修（或其他有建設性用途），藉此增加自己的競爭力，以及將心智磨練得更加成熟踏實。隨着事業更上一層樓、收入增加，他也可以選購一些較優質的物業。
相反，一旦Eric有結婚或方便工作等實際需要，或者覓得理想住宅單位可作長線投資收取租金（即非自住用途），便大可放膽置業。不要輕易受旁人的意見影響，以免失諸交臂。如果財政能力稍有不逮，可仔細檢視現時的各項開支，尋找一些能夠節省的地方，或者尋求家人幫忙。
另一方面，由於Eric跟朋友現時每月花費4000元合租一個工廈單位作Band房，因此除了希望置業自住，他亦考慮動用儲蓄購入一個工廈單位，再放租給自己及朋友使用，實行肥水不流別人田。
買工廈租予自己人 恐麻煩多
對於這個計劃，筆者認為，Eric若將單位租予外人，視乎回報──如明顯大過投資盈富基金，尚且可以考慮；若將單位租予自己人，則恐怕是自找麻煩，失去投資的意義。道理很簡單，由於單位是被自己及朋友租用，使樓市暢旺，Eric也不好意思加租。反之如果經濟環境欠佳，便很可能被朋友以友誼作要脅，慘遭拖欠租金。
最後，有關Eric想改善個人理財計劃的問題，筆者建議他報讀一些信譽良好的理財投資課程，以及閱讀一些專業投資者的著作，藉此吸收財經知識及提升投資能力，然後因應市况調整自己的投資組合，例如在熊市減持盈富基金，增持防守性較高的藍籌公用股。
（筆者為證監會、香港專業保險經紀協會及強制性公積金中介人持牌人）
甄寶群
中國富強金融集團 財富管理部主管
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