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【明報專訊】1. 產品名要和保單相符
舉例說，若保單上寫的是「長頭髮毛公仔」，但出意外的產品卻是「短頭髮毛公仔」，保險公司就會有質疑，甚至未必肯賠償。因此，建議避免作太細緻的描述，僅作一般性的描述即可，如「毛公仔」。
2. 受保期要比生產周期長
有些產品雖然已經停產，但可能仍然有人正在使用，或者在外間仍然有售。因此，建議一項產品的「產品責任保險」的受保期，要比其生產周期長一些。至於要長多少年，就要平衡產品出現意外的風險以及自己的財力。
3. 保單需涵蓋所有賣家
保單需寫明，「產品責任保險」涵蓋經所有賣家（vendors）出售的同款產品。但賣家的名稱未必要逐一列出，以免掛一漏萬。
4. 受保者包括那些機構
從保險角度來說，由品牌商、設計公司、生產商、貿易公司到賣家整條價值鏈（Value Chain）的成員，都應該要有「產品責任保險」保障。不然，保險公司作出賠償之後，也可以向價值鏈中的其他成員追討損失（這是法律容許的，稱為「代位求償權」（Subrogation Right）。當然，生產商責任是首當其衝，最易被人控告。因此，大家應該協調好，是各自購買「產品責任保險」，還是某些成員會為其他成員購買「產品責任保險」。例如，有些品牌商可能會嫌麻煩，而寧願付多些少錢，要求生產商的貨款要包括替它購買的「產品責任保險」。
曾經有一個個案，是一家貿易公司購買了「產品責任保險」，但生產商卻沒有購買，而兩者其實是屬於同一集團。結果，產品真的出了意外，消費者向貿易公司索償。由於貿易公司購買了「產品責任保險」，故保險公司願意批出賠款。但保險公司隨即就向生產商追討損失。換言之，該集團其實還是要承擔損失。因此，若同一集團有多間子公司出現在這條價值鏈，就要肯定每間子公司都有「產品責任保險」保障。
5. 留意受保期定義
「產品責任保險」的受保期有兩種。一種是看「意外發生日期」是否在受保期內（Occurrence Basis），來決定是否賠款。另一種則是看「索償日期」是否在受保期內（Claim Made Basis），來決定是否賠款。
假設保單的受保期是2012年1月1日至2012年12月31日。消費者在2012年7月1日受傷，但在2013年1月1日才提出索償。
若受保期是看「意外發生日期」，那麼保險公司便需要賠款。若受保期是看「索償日期」，那麼保險公司便不用賠款，即生產商要自行承擔損失。
吳綺洛表示，根據經驗，有些意外可能發生一兩年後，生產商才收到消費者的索償要求。考慮到這種滯後效應，較為建議「產品責任保險」的受保期以「意外發生日期」為準。
6. 宜覆蓋全球範圍
即使產品只是在亞洲發售，但你能否肯定，沒有人在美國或加拿大使用該款產品而發生意外？可能有些遊客在亞洲購買了該產品之後，帶回美國或加拿大。也可能有些亞洲的賣家會私下分銷部分產品給美國或加拿大的賣家。
因此，生產商實際無法肯定，有沒有人在某些國家使用該產品，而發生意外。所以，吳綺洛建議，「產品責任保險」最好覆蓋全球範圍。尤其是美國和加拿大，因為容許「包攬訴訟」（即索償者毋須先支付任何費用，待打贏官司、取得賠償之後，律師才和他分帳），可能很容易就會出現索償官司，兼且索償額也很驚人。
7. 保額是否包括法律費
留意「產品責任保險」的保額是否已包括法律費用在內（Defence Cost Inclusive）；還是保險公司會在保額之外，另行賠償法律費用（Defence Cost in Addition）。吳綺洛建議選擇後者。
因為法律費用有時可以很驚人，除了律師費之外，還要調查費，以及聘請專家作測試的費用等等。若保額扣除法律費用之後，就有可能不足夠賠給索償者。但吳綺洛承認，即使保險公司寫明，會在保額之外，另行賠償法律費用，也不會確實說明最多賠償多少法律費用，而只會籠統地說，法律費用相對保額是合理比例等等。
舉例說，若保單上寫的是「長頭髮毛公仔」，但出意外的產品卻是「短頭髮毛公仔」，保險公司就會有質疑，甚至未必肯賠償。因此，建議避免作太細緻的描述，僅作一般性的描述即可，如「毛公仔」。
2. 受保期要比生產周期長
有些產品雖然已經停產，但可能仍然有人正在使用，或者在外間仍然有售。因此，建議一項產品的「產品責任保險」的受保期，要比其生產周期長一些。至於要長多少年，就要平衡產品出現意外的風險以及自己的財力。
3. 保單需涵蓋所有賣家
保單需寫明，「產品責任保險」涵蓋經所有賣家（vendors）出售的同款產品。但賣家的名稱未必要逐一列出，以免掛一漏萬。
4. 受保者包括那些機構
從保險角度來說，由品牌商、設計公司、生產商、貿易公司到賣家整條價值鏈（Value Chain）的成員，都應該要有「產品責任保險」保障。不然，保險公司作出賠償之後，也可以向價值鏈中的其他成員追討損失（這是法律容許的，稱為「代位求償權」（Subrogation Right）。當然，生產商責任是首當其衝，最易被人控告。因此，大家應該協調好，是各自購買「產品責任保險」，還是某些成員會為其他成員購買「產品責任保險」。例如，有些品牌商可能會嫌麻煩，而寧願付多些少錢，要求生產商的貨款要包括替它購買的「產品責任保險」。
曾經有一個個案，是一家貿易公司購買了「產品責任保險」，但生產商卻沒有購買，而兩者其實是屬於同一集團。結果，產品真的出了意外，消費者向貿易公司索償。由於貿易公司購買了「產品責任保險」，故保險公司願意批出賠款。但保險公司隨即就向生產商追討損失。換言之，該集團其實還是要承擔損失。因此，若同一集團有多間子公司出現在這條價值鏈，就要肯定每間子公司都有「產品責任保險」保障。
5. 留意受保期定義
「產品責任保險」的受保期有兩種。一種是看「意外發生日期」是否在受保期內（Occurrence Basis），來決定是否賠款。另一種則是看「索償日期」是否在受保期內（Claim Made Basis），來決定是否賠款。
假設保單的受保期是2012年1月1日至2012年12月31日。消費者在2012年7月1日受傷，但在2013年1月1日才提出索償。
若受保期是看「意外發生日期」，那麼保險公司便需要賠款。若受保期是看「索償日期」，那麼保險公司便不用賠款，即生產商要自行承擔損失。
吳綺洛表示，根據經驗，有些意外可能發生一兩年後，生產商才收到消費者的索償要求。考慮到這種滯後效應，較為建議「產品責任保險」的受保期以「意外發生日期」為準。
6. 宜覆蓋全球範圍
即使產品只是在亞洲發售，但你能否肯定，沒有人在美國或加拿大使用該款產品而發生意外？可能有些遊客在亞洲購買了該產品之後，帶回美國或加拿大。也可能有些亞洲的賣家會私下分銷部分產品給美國或加拿大的賣家。
因此，生產商實際無法肯定，有沒有人在某些國家使用該產品，而發生意外。所以，吳綺洛建議，「產品責任保險」最好覆蓋全球範圍。尤其是美國和加拿大，因為容許「包攬訴訟」（即索償者毋須先支付任何費用，待打贏官司、取得賠償之後，律師才和他分帳），可能很容易就會出現索償官司，兼且索償額也很驚人。
7. 保額是否包括法律費
留意「產品責任保險」的保額是否已包括法律費用在內（Defence Cost Inclusive）；還是保險公司會在保額之外，另行賠償法律費用（Defence Cost in Addition）。吳綺洛建議選擇後者。
因為法律費用有時可以很驚人，除了律師費之外，還要調查費，以及聘請專家作測試的費用等等。若保額扣除法律費用之後，就有可能不足夠賠給索償者。但吳綺洛承認，即使保險公司寫明，會在保額之外，另行賠償法律費用，也不會確實說明最多賠償多少法律費用，而只會籠統地說，法律費用相對保額是合理比例等等。
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