15年置業大計 月供基金籌首期

【明報專訊】讀者李小姐有3個理財目標，分別是於1年內還清卡數、儲蓄1萬元買機票到澳洲參加工作假期，以及15年後置業（見表）。筆者為李小姐計算如何可以達到每一個理財目標，然後再計算李小姐現有收入及資產可否同一時間開始準備以實現自己的理財目標。


信用卡高息 先還卡數後儲蓄

第一，現時一般信用卡年息率為30厘至35厘，假設李小姐的信用卡年息率為35厘，則每月需還款4000元左右，才可以於1年之內還清信用卡的欠債。第二，去澳洲參加工作假期的準備，只需每月儲蓄約1000即可達到所需的1萬元的目標，基於預期一年後便出發，所以筆者建議李小姐於銀行開立零存整付的戶口。零存整付無疑回報低，但風險亦很低，適合好像李小姐去參加工作計劃的短期目標，若遇上經濟下滑的周期亦可確保目標計劃能順利進行，可謂穩陣之舉。


零存整付可儲工作假期使費

最後，15年的置業大計，假設一個價值300萬元的物業，三成首期，需要作90萬元的準備。筆者建議李小姐開始月供基金作準備。月供基金適合長年期的理財目標， 它善用成本平均法的方式，每月作定期定額的長線投資，在基金價格較低時購入較多基金單位，價格較高時則會購入較少基金單位。在這策略下，李小姐可以毋須擔心，即使在短期的市場波動下，仍有機會享有較低的平均成本價，爭取更高潛在的回報。假設每年預期回報為7%，李小姐需要每月儲蓄約3000元來達到置業首期的準備。


置業須月儲蓄3000元

總括來說，假如李小姐同一時間開始以上三個建議，每月所需的額外儲蓄為8000元。現時，李小姐每月收入減除固定開支後，每月剩餘可支配收入為1900元，可見李小姐現有的收入不能夠同一時間負擔該三個建議，所以李小姐應為該三個理財目標定下先後次序，逐一慢慢實現。筆者建議先減債後儲蓄。減債的目的是為了減少不必要的高昂利息支出，所以首要目的要盡快還清信用卡的欠債，其後才為自己的工作假期做儲蓄準備，最後才開始為置業首期做準備。


若然現時的財政情况不變，如用每月可支配收入的1900元去清還信用卡負債，需時約3年。如果情况允許下，李小姐可為自己找一份兼職增加收入，加快減債速度，畢竟信用卡的年息是十分高昂。


朱峻頞

中原理財組別營業董事 CFP註冊財務策劃師

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