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【明報專訊】Jadon是一位督察，37歲，在警隊服務12年，扣除強積金供款，月入$50,000。因任職公務員，Jadon享有房屋津貼，家人亦可享有醫療和牙科等政府津貼。他的太太May今年30歲，懷孕時已辭去酒店工作做全職家庭主婦，並計劃在兒子兩歲時重新投入工作，她辭職時收入約為$24,000。重回工作後，Jadon父母將代他照顧兒子。May的爸爸早年過身，媽媽已改嫁並入籍加拿大，毋須May的經濟資助；Jadon兩位已退休的父母都在香港居住，因有物業收租，生活不成問題。
Jadon和May希望為剛滿一歲的兒子籌劃海外升學，向筆者諮詢意見。他們一直以為，家庭理財上，他們唯一未作規劃的地方是兒子的教育計劃，然而當筆者細心檢視他們資產狀况，發現Jason兩夫婦的保障安排仍欠妥善規劃。
定期壽險保費較廉 無儲蓄成分
雖然公務員收入穩定，兼有醫療津貼，但他們仍有理財規劃的需要。以Jadon為例，他及其家人均可享有全面的醫療保障。於退休保障方面，因Jadon加入警隊時已沿用強積金「新制」，沒有長俸退休金，所以當55歲時只能靠強積金退休。太太May是全職家庭主婦，Jadon是家中唯一的經濟支柱，而Jadon的工作亦屬高危，一旦Jadon遇上意外，將嚴重影響家庭經濟規劃，兒子到外國讀書的計劃有機會泡湯。
因此，筆者建議，Jadon首先要安排收入保障。因現時Jadon家庭每月盈餘有限，故建議先利用定期人壽保險計劃為 Jadon和May提供人壽保障。定期人壽保險沒有儲蓄成分，保費相對較為便宜，Jadon大約每月付770元便可以為未來18年（至退休年齡）買到一份500萬元的人壽保障。May則需要大約付出每月250元就可為未來35年（至退休年齡）買到一份200萬元的人壽保障。至於終身人壽則相對較為昂貴，以他們一家現時的盈餘並不合適。
買危疾保障 免輪候公院
至於退休保障，假設Jadon的強積金以每年有5%回報，15年後金額可累積至約180萬元。鑑於現時Jadon盈餘不多，若他想增加退休保障金額，可考慮利用一些定期供款的投資儲蓄計劃，以每年遞增供款模式，為將來籌備資金。如由現在起，每月儲5000元，假設每年回報5%，15年後可累積至約190萬元。
此外，Jadon可考慮投保一些危疾保障。 雖然公務員可享有一個幅度的醫療保障，但保障範圍只限公立醫院提供。如不幸患上嚴重疾病， 公立醫院的等候期相對較長，身為家庭經濟支柱的他，接受即時治療是非常重要。以 Jadon年齡，一份供款期15年、保障金額100萬元的危疾保障每月約2860元，May則因較年輕，每月供款額約2150元。
至於May的退休保障，除之前工作時供下的强積金，目前沒有為此籌劃。考慮到May一年後將會重投社會工作，家庭盈餘因此而增加，筆者建議待May找到工作後，重新檢討現有規劃。
保險公司教育基金 回報未必如預期
在處理好自身的退休及醫療保障後，他們才開始考慮兒子的升學計劃。筆者建議，Jadon可利用月儲形式的儲蓄計劃，準備一份教育基金；或可考慮利用高收息的債券基金去儲蓄這筆學費。一般而言，海外大學學費每年入場費起碼約$15萬，扣除通脹和學費升幅的因素，假設每年回報5%，每月需儲起約5000元為兒子18歲升學作準備。雖然坊間有很多保險公司提供教育基金計劃，但筆者不建議利用此類計劃作教育基金用途，因為保險成分相對較重，未必能在指定時間獲得預期的回報。
筆者留意到，現時Jadon一家每月盈餘僅7500元，如要規劃家庭理財，便需減少日常開支，如娛樂、供車等開支。如此一來，Jadon便可將現有現金，儲蓄在定期存款戶口並加以滖存，期待May重投社會工作後，增加家庭收入，到時便可充份實踐上述理財建議。
■理財信箱 歡迎來信
讀者如有理財問題，歡迎來信詢問。
來函：寄香港柴灣嘉業街18 號明報工業
中心A 座15 樓，經濟版編輯收
傳真：2558 3964
電郵：[email protected]
■來信請列明家庭或個人收入、開支、資產、欠債、理財目標及可承受投資風險。
康宏理財服務有限公司聯席董事 梁子琪
Jadon和May希望為剛滿一歲的兒子籌劃海外升學，向筆者諮詢意見。他們一直以為，家庭理財上，他們唯一未作規劃的地方是兒子的教育計劃，然而當筆者細心檢視他們資產狀况，發現Jason兩夫婦的保障安排仍欠妥善規劃。
定期壽險保費較廉 無儲蓄成分
雖然公務員收入穩定，兼有醫療津貼，但他們仍有理財規劃的需要。以Jadon為例，他及其家人均可享有全面的醫療保障。於退休保障方面，因Jadon加入警隊時已沿用強積金「新制」，沒有長俸退休金，所以當55歲時只能靠強積金退休。太太May是全職家庭主婦，Jadon是家中唯一的經濟支柱，而Jadon的工作亦屬高危，一旦Jadon遇上意外，將嚴重影響家庭經濟規劃，兒子到外國讀書的計劃有機會泡湯。
因此，筆者建議，Jadon首先要安排收入保障。因現時Jadon家庭每月盈餘有限，故建議先利用定期人壽保險計劃為 Jadon和May提供人壽保障。定期人壽保險沒有儲蓄成分，保費相對較為便宜，Jadon大約每月付770元便可以為未來18年（至退休年齡）買到一份500萬元的人壽保障。May則需要大約付出每月250元就可為未來35年（至退休年齡）買到一份200萬元的人壽保障。至於終身人壽則相對較為昂貴，以他們一家現時的盈餘並不合適。
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至於退休保障，假設Jadon的強積金以每年有5%回報，15年後金額可累積至約180萬元。鑑於現時Jadon盈餘不多，若他想增加退休保障金額，可考慮利用一些定期供款的投資儲蓄計劃，以每年遞增供款模式，為將來籌備資金。如由現在起，每月儲5000元，假設每年回報5%，15年後可累積至約190萬元。
此外，Jadon可考慮投保一些危疾保障。 雖然公務員可享有一個幅度的醫療保障，但保障範圍只限公立醫院提供。如不幸患上嚴重疾病， 公立醫院的等候期相對較長，身為家庭經濟支柱的他，接受即時治療是非常重要。以 Jadon年齡，一份供款期15年、保障金額100萬元的危疾保障每月約2860元，May則因較年輕，每月供款額約2150元。
至於May的退休保障，除之前工作時供下的强積金，目前沒有為此籌劃。考慮到May一年後將會重投社會工作，家庭盈餘因此而增加，筆者建議待May找到工作後，重新檢討現有規劃。
保險公司教育基金 回報未必如預期
在處理好自身的退休及醫療保障後，他們才開始考慮兒子的升學計劃。筆者建議，Jadon可利用月儲形式的儲蓄計劃，準備一份教育基金；或可考慮利用高收息的債券基金去儲蓄這筆學費。一般而言，海外大學學費每年入場費起碼約$15萬，扣除通脹和學費升幅的因素，假設每年回報5%，每月需儲起約5000元為兒子18歲升學作準備。雖然坊間有很多保險公司提供教育基金計劃，但筆者不建議利用此類計劃作教育基金用途，因為保險成分相對較重，未必能在指定時間獲得預期的回報。
筆者留意到，現時Jadon一家每月盈餘僅7500元，如要規劃家庭理財，便需減少日常開支，如娛樂、供車等開支。如此一來，Jadon便可將現有現金，儲蓄在定期存款戶口並加以滖存，期待May重投社會工作後，增加家庭收入，到時便可充份實踐上述理財建議。
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