提早清還貸款 手續費更高於息

【明報專訊】上周跟大家討論過銀行的分期貸款如何「美化」實際年利率。事實上，銀行為保障自己的收入，特意加入提早還款手續費條款，借貸人如想一筆過清還款項，總利息及手續費成本比按月供款還要高，對於只有短期資金需要的人未必適合。

分期貸款的好處是，每月還款額固定在特定水平，讓貸款人在調撥資金時更有預算。但要是閣下借錢只為解決短期資金周轉需要，例如出糧日前須先找清卡數或繳付進修學費，待數個月過後資金充裕時，隨即清還結欠，銀行會就此徵收提早還款手續費，而費用有機會高於餘下期數應繳利息總和。以匯豐分期萬應錢為例，手續費為批核金額的2.5%至6%，視乎借款年期而定。

申請分期貸款 須預備全期付息

若一般客戶透過匯款借款10萬元、分12期攤還，實際年利率7.86厘，每月供款8673.4元，全期利息4080元。假設貸款人完成3期供款後（金額合共26,020.2元，利息約1726.15元），想一筆過找清餘款（約75705.95元）的話，須額外繳付3000元手續費。連同早前利息在內，借貸成本高達4726.15元，比安分地按月供款所支付的利息總和，高出646.15元。所以，申請分期貸款便要有繳付全期利息的心理準備，不然付出的代價會更大。

分期貸款一般採用「息隨本減」的計算方法，大大增加提早償還貸款的成本，明日再續。

撰文：郭子威