分散投資基金 兼享人壽保障 投連險產品靈活取勝

【明報專訊】投資相連保險（俗稱投連險）條款被香港保監收緊後，保險公司要將早年推出該類產品，修改部分條款才能再推出市場。投連險條款及涉及費用的透明度較以前提高，投保人宜先了解基金組合是否多元化，當市况不明朗也可以轉至較保守類別；該類產品涉及費用較多，優點是可以用較少資金投資多隻基金，同時也可享人壽保障。最重要是積極管理相關基金，若採用月供保單方式較適宜集中一至兩隻基金，較容易管理。


收費較多 注意基金組合

蘇黎世剛推出兩隻壽險產品，其中的「翱翔人生」，屬投資相連保險，保障額不少於所繳付年度保費的十倍，並提供達160項基金選擇，但投保人應該不會完全熟悉160項基金的特性，故投保人士可以先選擇自己屬意的地區，也可以先選股票基金或債券基金，再從類別選擇地區。


蘇黎世人壽業務香港行政總裁暨亞太區人壽業務首席市場總監蔡惠儀指出，該保障產品靈活有彈性，可以按投保人的個人財務需要，申請保單暫停、復效、調整保費及部分退保，毋須繳付行政費用。而且可以在第120個保單月或以後可申請完全退保，並免除退保費用。當然退保不是保證可以取回100%所繳保費，最重要看基金表現。


投連險在以往是倘受爭議產品，主要是涉及費用高及保障少，保險公司可能有賣出買入的差價。賣出價指保單持有人購買投資項目單位時的價格，買入價則是出售投資項目單位套現時的價格；保單持有人需要承擔賣出和買入投資項目單位時的差價。


提早退保退款 或影響保單價值

假如保單持有人提早退保或提款（如保單容許），保險公司或會沒收保障、獎賞或收取退保、提款費用，因而引致已繳本金或保費出現大額虧損。當保單持有人購買的是定期供款的保單，一旦停止供款，即使可以行使保費假期令保單繼續生效，但仍可能需要繼續繳付保費，大大減低保單價值。


有些投連壽險可行使市值調整機制，此舉可能大大減低保單持有人所得的退保或現金價值。投保人也要問清楚身故賠償形式，例如「高保障的投連壽險」、「保本身故賠償的投連壽險」及「固定105%的投連壽險（即身故賠償為戶口價值的105%）」。


明報記者

[龍彩霞 理財專題]