善用綠表資格買居屋

【明報專訊】彭先生沒有迫切的置業需要，但若情况許可的話，可善用你和家人現時住在公屋的權利，可考慮選擇用綠表方式在二手居屋市場購置樓齡較新的免補地價居屋。若以目標500萬元的居屋為例，因彭先生現有淨資產約127萬元，再加上每月盈餘的收入作為儲蓄，以二成至三成的首期作為目標，相信兩年後購入心儀的二手居屋並不困難。一來省卻了預計往後樓價的升幅擔憂，還可以善用彭先生現時單身沒有太大負擔的財務情况置業上車，亦可妥善改善家中環境方便照顧母親。
不宜削危疾壽險保障省開支
理財方面，遇到要照顧家人的長期醫療開支和生活財務需要有時相當困難，因為病情的變化和每年醫療開支的預算實在很難拿捏，單單在醫療開支上就遠遠超越通脹的增幅。同時聘請外傭或本地家居護理員的成本也日漸上升，相信彭先生想用現時持有的分紅保險幫補，也只能幫補小部分。其實作為兒子，無論在財政和關愛上彭先生也是母親的最大支持，所以保持自己個人身體健康及財務健康尤其重要。因此不認同降彭先生以降低自己個人危疾及人壽保險的保額來節省開支的做法。這樣除了會喪失年輕時投保而擁有的較平保費的保障外，當彭先生想重新投保時還有機會面對更高的保費開支。
長輩身後安排 先了解意願再作預算
至於籌備家人身後事的開支預算，建議彭先生與家人好好商討以長輩的意願為先，送別先人的儀式和長生樂土位置。當清楚了解到長輩的意願，在市場上尋找現時的開支作參考來預算開支。至於長生樂土，因與土地需求和個人因素喜惡有關，可以多與家人多走和了解不同類型的長生樂土位置選擇，若有需要可先給予一小部分作首期，避免日後成本太高。若考慮選擇政府提供的長生樂土，一些較偏遠地區等候處理的時間亦較短，可作參考！
置業決定左右退休部署
至於個人退休計劃，取決於彭先生會否置業或何時置業，因在置業首期上會產生龐大的開支和長期的供樓開支，同時彭先生希望60歲時退休，在儲蓄退休開支時，建議選擇一些保證回報的年金計劃，或波幅較低而定時派息的高收益債券基金作退休儲蓄。 此兩種投資方案，各有自己的優點。年金的回報較穩定但在儲蓄期內彈性較低，不能隨時提取現金作財務上的解困。以投資在高收益債券基金，可提供較彈性的財務，但彭先生必須面對投資上的系統風險。
雖然此類基金的價格風險較低但必須定時檢討及評估，而平衡每年的派息率能否達致你預期投資儲蓄的目標也需要詳細了解和預算！有需要時可聯絡專業的理財策劃顧問作詳細的分析和評估，為你和家人作妥善的理財策劃！
余淑穎
美聯金融高級副總裁
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