【明報專訊】李小姐希望在2013年6月儲蓄保險期滿後，把這30多萬元連同手頭上的投資，用作首期，去買一個現值250萬元的樓。李小姐問對她的目標計劃有何意見？
答案是一個字——難。但難不等同不能，只是李小姐要先把目標完成日期押後，再重整理財計劃便可。方案如下﹕
（1）今天物業市場上價值250萬元的私人住宅，選擇不多，若選擇居屋，村屋和單幢樓，還是有得揀，但這可能和李小姐的原意有出入。再者，一個250萬元的物業，以首期四成計，李小姐要有100萬元的現金，還未計買賣費用（中介費，律師費，樓宇按揭費，政府稅項等），入住費用（基本裝修和家具）。不要忽略銀行對按揭尺度的收緊，和特區政府對樓價持續高企不下所做的相應措施，2013年6月距今天還有兩年多，什麼都可以發生。
（2）早前在銀行開立的每月供款3000元的儲蓄保險，李小姐要查明低回報的原因，是保證紅利部分，還是非保證部分出問題，若是投資相連的保險，應是所選之基金表現不佳，或所選基金不合李小姐的期望，銀行理應可給你一個答案。李小姐在期滿前，在不退保的條件下，應可以從保單現金價值中挪用部分現金（約80%），投放在其他較高效益的投資工具上。
（3）至於現有月供基金計劃，李小姐要了解平台是參與直接基金，還是影子基金，是否有不同類型基金可供選擇，是否有足夠後勤支援如基金表現報告，經濟前景預測，基金轉換等，保險代理或理財顧問亦可給你一個答案。
（4）如果李爸爸的重病已痊癒，李小姐有機會重新調配手頭上每月1.1萬元的儲備，去爭取較高較快的回報。不過，李小姐在1年多後，會多3000元應用及相信李小姐會升職加薪，可儲的錢便多起來。
（5）相信李小姐現今是和父母同住，未知是否已有心上人，置業的重責，應和男朋友商量一下，共同承擔，惟一定要在置業前設定雙方的供款責任，和日後資產的分配比例和原則。
設月供股票及基金計劃
（6）要儲125萬元，可開立2個新的投資計劃，一個是月供股票，一個是月供基金，並聘用投資顧問，減低前期支付佣金，代以後期支付顧問費，甚致表現費，在沒有扣減任何費用下有下列一個模疑提議作參考。（見表）
月供股票的回報一般高過月供基金，故以相同金額推算出來的結果榮辱互見，但要留意推算的假設是沒有把不穩定因素計算在內，股票需要很貼心的服務，基金可倚助基金經理，但兩者皆不能採取不聞不問的策略。假設李小姐選擇一個5年期月供6000元的基金計劃和一個5年期月供3,000元的股票計劃，兩者回報達9%，理論上期滿時可連本獲利得到683,909 元（=455,939元+227,970元）的資本，以作購買新居之用。
是否足夠？是否高風險？合二人之力，又是否可行？是否要用較長時間去達標？這些都是李小姐要考慮的問題，切記「財不入急門」，好的理財策劃都是較為中長期的，穩健才能達標，太急的話可能連本也會失去。
雋達理財策略有限公司分行主管 吳偉鈿
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