靈活調度 實現人生3目標

【明報專訊】現年45歲的Benny任職資深建築師，每5年跟公司續約一次，但他有信心可以一直續約至60歲退休。


Benny太太是家庭主婦，沒有收入，他們育有一名剛升讀中學的12歲兒子。


目標1﹕保險需要

Benny肩負照顧家人的重任，為免因意外而導致家庭頓失經濟依靠，筆者建議他購買一份人壽保險。計算一下如果Benny突然離世後，他的家人將會在經濟上負上什麼壓力，例如未完成的樓宇按揭，每月的家庭開支和兒子的教育費，以及Benny自己身後事開支等，加上通脹考慮，就知道需要購買一份多大保額的人壽保險了。


至於應該買定期壽險還是終身壽險呢？筆者認為Benny未來退休後，樓宇按揭已還清，兒子也已長大成人，自力更生了，所以不一定再需要他的人壽保障，便建議Benny只需買一份保費較便宜的15年期的定期壽險。


目標2﹕退休需要

筆者建議Benny購買一份有保證回報的年金產品。所謂「年金」，其實是在「自製長俸」。Benny可在退休前把每月盈餘儲蓄在計劃內，退休後可馬上開始年金收入，或先以強積金應付生活開支，讓計劃有更多時間作複息滾存，賺取更多回報，再在幾年後開始年金收入，直至終身。這計劃的好處在於可100%保證，Benny可維持每月1.5萬港元生活費的退休需要。


目標3﹕兒子教育基金

現在Benny預算兒子會在本港升讀大學，所以其教育基金只需50萬港元便足夠。但筆者建議Benny在能力許可的情况下，為兒子準備得更周全，以免兒子未來可能要求到海外升學或在港繼續升讀碩士、博士時資金不足。Benny同意把教育基金提升至150萬港元。


筆者建議Benny可考慮把部分的定期存款轉移到基金投資組合內，以在近年息口低迷下，爭取較高回報，但風險相對比較高，Benny必需先衡量個人風險承擔能力，方作決定。Benny可一筆過把100萬港元作投資（假設年度回報為8%），6年後，即兒子18歲時，教育基金將有機會滾存到大約150萬港元了。


筆者考慮到Benny的投資經驗甚少，建議他作出基金的投資，一方面可以投資全球不同市場以分散風險，另一方面又有專業的基金經理為他管理資產。Benny可考慮結合股債的組合，其間應不時檢討投資組合，適當地作出調整。


盧艷萍

康宏理財服務有限公司 助理聯席董事

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