【明報專訊】本月剛公布了一項有關港人醫療保障現况的調查結果，顯示兩大醫療保障缺口：一是有34%的受訪者未有購買任何保險，反映醫療保險的滲透率不足；二是已購買醫療或危疾保障額未能應付實際所需。在已購買保險的受訪者中，66%受訪者其購買保險的產品種類依次為人壽、醫療及危疾，約88%的受訪者持有人壽保險、65%及63%的受訪者持有醫療及危疾保險。
為了得到最周全的保障，應如何選擇保險？
筆者相信很多港人為了身故後身邊人生活質量能有保證，已預早購買人壽保險，保障受益人的生活。但部分人對疾病保障方面的了解不足夠，例如，若一個人不幸中風，出院後休養及接受5個月的物理、言語等治療，休養期間必須暫停工作，前後將花費十多萬。有投保人誤以為事前購買醫療保險已經足夠，毋須投保危疾保險，但兩者性質其實不同，可互補不足。
在上述中風的例子中，醫療保險可保障入院的醫療費用，包括住院病房、手術室、專科及內科、深切治療及醫院雜費等。而危疾保險則可提供出院後的保障，由出院前後、額外專科治療、慢性疾病持續護理、復康、家居改動，甚至生活費等開支都可受到補助。
危疾提供一筆過現金賠償
醫療保險是採用實報實銷方式，視乎保單條款，可多次索償診療及住院費用，總索償金額不會超過實際開支，但每項費用都設有最高賠償額。現時有部分醫保不需投保人預先墊支費用再稍後索償，而是保險公司直接向醫院交付費用，較為方便。
而危疾保險方面，保障內容以投保人的病症種類為單位，並非像醫療保險般以醫院費用類別為單位。危疾保險為受保人提供一次性現金賠償，以減輕受保人的生活壓力或財政負擔，但大多有索償限制，由1至5次不等。市面上有不同保障範圍的危疾保險，大概提供4至50種的嚴重疾病保障，如主要的「都市殺手」癌症、心臟病、中風、肝病等，部分會重點保障男女性獨有疾病。
高收入者可選定額收費
人壽保險的保費大致分兩種，一是累進式收費，即保費跟隨年齡而提升收費。另外是定額收費，根據投保人購買時的年齡釐定，往後不變，好處是對理財更有預算，但前期所繳付的保費會較累進式為高，因將整個保障期的保費攤平，兩者保費差距可達雙倍，故應考慮財政狀况，如家庭開支佔收入比例大，可選擇累進式收費；相反高收入人士，可選擇定額式收費。
注意事項：
1.是否受保至100歲？
2.是否保證續保？
3.是否有自付額？
◆Tips:
1. 建議所有保險每月供款總額，不宜超過每月收入的一成
2. 愈早投保，保費愈低
3. 善用保險組合，以獲得最周全的保障
張佩儀
美國萬利理財控股 有限公司亞太區總裁
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