【明報專訊】踏入第4季，「打工仔」開始對年終花紅翹首以待。如果公司業績表現卓越，管理層派花紅也會闊綽些，與員工分甘同味。大家購買保險的時候，有否留意部分壽險計劃也會與保單持有人分享成果，向保單持有人提供分紅？
此類保單稱為「分紅保單」（Participating Policy，簡稱PAR）。保險公司以紅利（Dividend）形式，於每個保單周年日向保單持有人分享保險公司在扣除保證回報及賠償後的盈餘。
可選擇將紅利積存再投資
保險公司一般於承保前，已根據當時的投資回報、理賠率、續保率及營運開支等因素，為分紅部分作出合理預測，並把預測的紅利列明於銷售建議書上。因此，於市况穩定的情况下，保險公司一般會根據銷售時的預測作實際分紅；但在投資市場出現重大波動時，實際投資回報可能與預估的情况存在重大差異。保單持有人需要明白，並且接受非保證回報未能全數兌現的風險。
保單持有人可選擇將獲發的紅利積存於保險公司生息，也可以現金方式提取紅利或以紅利繳交保費。若選擇把紅利存放於保險公司生息，有關息率稱為「紅利積存利率」，息率水平也會因應市場狀况及投資回報釐定。
讀者可能會問，保單持有人應如何處理獲發的紅利？那便取決於自身的財務狀况及財務計劃。一般而言，保險所支付的「紅利積存利率」往往高於市場利率，因此把紅利積存於保險公司可以提高回報，甚至如滾雪球般愈滾愈大。當然，保單持有人也可以選擇以現金提取紅利，即時享用保單帶來的回報。
不分紅保單 如打工仔約滿酬金
有分紅的保單，也有不分紅的保單，情况就如有些老闆會選擇以約滿酬金的方式獎勵員工一樣。不分紅的保單英文為Non-participating Policy，簡稱「NON PAR」，意思是保險公司在期滿時，將保證支付指定的賠償金額或期滿現金價值。由於不涉及紅利的變數，因此保單的回報率全期會獲得保證。保險公司會全數承擔相關風險，因此保單持有人不會享有除保證利益外的其他潛在回報的機會。
無論選擇「分紅」或是「不分紅」的保單，最重要是明白保單的利益說明結構，清楚明白哪些利益是保證的，哪些是非保證的，正如讀者見工時，也會問清楚薪酬或出糧方式等資料。如果有不明白的地方，應立即諮詢專業人士的意見。
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