【明報專訊】28歲Elinor及32歲的未婚夫將於今年底共偕連理。雖然他們早已置業，並準備了30萬元作結婚之用，但他們為日後的生育及換樓計劃仍躊躇不定。
每月儲蓄1.17萬元
Elinor及未婚夫每月合共的收入約6萬元，扣除每人1,250元的強積金供款後，實際可支配收入約5.75萬元。不過，他們的負擔也不少，每月按揭還款、月供投資基金、個人支出及家用便達4.53萬元。因此，他們每月只餘下1.17萬元作儲蓄之用。另外，扣除30萬元的結婚支出後，流動資金將剩下20萬元。
為了讓下一代有更舒適的居住環境，他們計劃在婚後兩年先更換一個較大的單位，估計市值約500萬元。假設七成按揭及20萬元的裝修雜項，他們共需170萬元。此外，他們計劃在2至3年後開展生育大計，預計首年額外需要約50萬元。
目前他們的自住物業市值約330萬元，假設兩年後樓價不變，償還銀行按揭貸款後，可變現約142萬元。而他們兩年合共可儲蓄約28萬元，加上已有的20萬元，即共有190萬元。因此，粗略估計他們可達成換樓目標。然而，他們仍需於1年內累積額外30萬元為生育作準備，即平均每月須儲蓄2.5萬元。不過，Elinor換樓後，每月按揭供款將增加，意味儲蓄能力將削弱，根本難以達到儲蓄目標。因此，建議他們由現在開始採用開源節流的措施，一方面降低不必要的消費，如減少出外用膳及旅遊支出。另一方面，則可增加投資比例，包括將部分儲蓄投資於高息股份或指數基金，提升潛在回報，相信有助提升其財富累積的能力。
終止月供基金 不划算
另一方面，雖然Elinor不滿目前基金投資計劃的回報，惟不建議她於現階段終止投資計劃。由於她的投資計劃主要是為退休作準備。假設她希望於50歲退休，即距離退休年齡仍超過20年。換言之，投資計劃年期至少長達20年。事實上，對工作繁忙的Elinor來說，由於難以緊貼投資市場千變萬化的信息，月供計劃以平均成本法進行投資，可算是最方便及有效的方法。
值得留意的是，大多數由保險公司提供的月供投資計劃不鼓勵提早贖回，所以均設有退保費用。倘客戶提前終止計劃，將被扣除部分已供款項。因此，Elinor貿然終止計劃可能得不償失，而且亦會打亂其退休計劃。事實上，環球投資市場在過去四年表現反覆，Elinor亦沒有定期檢討及修訂其基金組合，故影響其組合表現。有見及此，她應多留意環球投資市場動態，並且每季或每半年檢視其投資組合，適當地作出修訂，相信有助改善其組合表現。
梁健兒
AMTD證券及財富 管理業務部證券分析員
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財經
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