【明報專訊】現在醫療技術日新月異，醫療費用亦日益增加，若不幸患上嚴重疾病，一份危疾保險就很有需要了，最重要是選擇合適自己的。危疾保險中多會保障幾十種疾病，其中香港頭號危疾──癌症也受到保障。但以往癌症保障要在癌症末期才能獲得賠償，對投保人的幫助有限。近年不少危疾保險的保障已伸延至原位癌，但賠償額則只有保額的兩三成，所以投保人要留意有關限制。設有保費回贈計劃的保費也較不設保費回贈為高。
美國萬通保險亞洲、AXA安盛及大新保險近期相繼推出新的危疾保險，所謂的「新」就是加多了保障項目，特別是原位癌及初期癌症，令投保人可以盡早得到保障。例如，美國萬通剛推出「首選健康保100+保費回贈計劃」（「首選健康保」），保障項目為116種嚴重及早期疾病，同時有保費回贈。不過，投保人要供滿指定年期，當中有三種年期可供選擇，分別為10年、15年及20年。期滿後可以取回全數保費，或選擇繼續滾存，保障仍然生效，並毋須繳付保費，保障期最長為100歲。
留意通波仔最多賠兩次
美國萬通亞洲首席市務總監蕭莉玲說：「『首選健康保』的最強優勢在於不單承保多種嚴重疾病，計劃特別就38種早期疾病，例如『微創性直接冠狀動脈搭橋術』、由糖尿病所引致的併發症如『糖尿病性視網膜病變』等，亦包括在內以及17種常見原位癌/初期癌症提供保障。」
不過，投保人要留意計劃的保障項目中俗稱「通波仔」手術，最多可獲賠償為兩次。兩種不同原位癌或初期癌症，各賠償一次。
AXA安盛推出「康逸」計劃，保障項目為51種嚴重疾病及47多種非嚴重疾病，保障期至100歲，計劃提供現金價值。也有失業保障，由第2個保單年度起，若非自願性失業，即可申請失業保障，延長保費繳付寬限期至最多365日，減輕財政壓力。多種年期選擇及身故保障。
美國萬利理財控股有限公司亞太區總裁張佩儀表示，投保人應要小心比較保障及豁免條款，以及不同保險公司對同一疾病的定義，因這些都影響日後能否成功索償。如投保人不幸患上癌症，保險公司會根據癌症的階段、擴散程度和腫瘤體積等決定賠償額。
注意保單多設有等候期
大部分保單均列明，先天性及遺傳性異常的危疾，即使是購買保險後才發現，亦不受保。部分危疾保對初生嬰孩的賠償只有投保額的40％至50%。投保人緊記應如實向保險公司呈報健康資料，即使投保本身的疾病與危疾的出現並無關係，但保險公司亦有權拒絕賠償。
危疾保險可以獨立購買，也可以附加保障形式於人壽保險上。一般以附加形式購買的保費比獨立購買的低。張佩儀建議，大家可多考慮現時市面上可索償多次的危疾保險，部分保險更會提高第二、三次的賠償額。另外，投保人需留意危疾保險大多有保單等候期，一般為45日至90日不等，簽訂保單後，保障要在等候期完結後才正式生效，如投保人不幸於等候期內被診斷出受保的疾病，並不會獲賠償。若提供多於一次的索償，索償期間亦有由1年至5年不等的等候期。
明報記者 龍彩霞
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