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【明報專訊】Milk及丈夫Kenny是典型的中產家庭，收入不俗，月入共5.5萬元。雖然他們已持有一個市值約350萬的物業，但單位供Kenny的父親自住。他們則與2個分別歲半及兩歲半的兒子租住於沙田的私人物業，月租8000元。然而，他們的負擔不輕。據他們提供的資料顯示，租金、供樓及管理費分別8,000元及1萬元、家用6,000元、月供保險及基金共9,000元。另外，個人和私家車開支約1.7萬元。不過，他們在計算支出時，沒有計入新購入的汽車按揭供款。如以33.6萬元的按揭，年息1.88厘推算，估計每月汽車供款約7200元。換言之，他們買車後，每月支出增至5.72萬元，出現入不敷支的情况。
雖然他們資產充裕，扣除相等於6個月開支（約34萬元）的現金作緊急備用資金後，可自由運用的資產仍有66萬元現金及市值25萬的股票。Milk正考慮全數支付私家車餘款，以節省利息。不過，筆者認為，車按的年利率僅1.88厘，可省回的利息不多，反而將資金用作投資，只要回報高於息率，已可填補利息開支，並賺取額外回報。事實上，市面上投資回報高於1.88%的低風險投資產品選擇很多，例如部分銀行提供外幣存款的優惠息率已達2厘或以上，故她不須急於償還汽車按揭貸款。
暫緩置業 定訂投資計劃
此外，Milk本想轉租為買，在同區買入另一物業自住。惟本港近兩年樓價飛升，行政長官梁振英首份施政報告中，亦未見抑壓樓價的新措施，令樓市愈來愈熾熱，加大置業的風險。另一方面，扣除備用資金，可動用資金只有約90萬元。然而，去年9月金管局將第二個物業的新做按揭貸款成數由五成收緊至四成。換句話說，Milk只可選擇約220萬元或以下的單位。不過，現時沙田區220萬元以下的樓盤選擇不多，且普遍建築面積小於350呎，實用面積不足300呎，未必合乎他們的住屋需要。因此，建議他們暫緩置業大計，並訂立投資計劃，目標回報至少高於通脹，以保持購買力。由於他們不願意承擔高風險，故可將90萬元分平均分為兩份，50%以保本為主，例如人民幣定存、保本基金，另外50%則投資在中至高風險的項目，以提升組合回報。
雖然買車位是Milk其中一個理財目標，但筆者認為他們需要重新將理財目標排序。值得留意的是，他們的兩個孩子將入讀幼稚園，預料每月教育支出至少增加3000至5000元，故預期入不敷支的情况將更為嚴重。因此，他們在準備置業及購買車位的理財計劃前，宜先重新審視其消費習慣，減少非必要開支，以達至收支平衡。事實上，每月供車、油費、保養及車位等相關開支超過13,000元，支出甚至高於租金開支，實非小數目。如他們認為置業的需要較大，筆者建議賣出私家車，提升儲蓄能力，以備日後買入一個更佳的居所。
梁健兒
AMTD證券及財富 管理業務部證券分析員
雖然他們資產充裕，扣除相等於6個月開支（約34萬元）的現金作緊急備用資金後，可自由運用的資產仍有66萬元現金及市值25萬的股票。Milk正考慮全數支付私家車餘款，以節省利息。不過，筆者認為，車按的年利率僅1.88厘，可省回的利息不多，反而將資金用作投資，只要回報高於息率，已可填補利息開支，並賺取額外回報。事實上，市面上投資回報高於1.88%的低風險投資產品選擇很多，例如部分銀行提供外幣存款的優惠息率已達2厘或以上，故她不須急於償還汽車按揭貸款。
暫緩置業 定訂投資計劃
此外，Milk本想轉租為買，在同區買入另一物業自住。惟本港近兩年樓價飛升，行政長官梁振英首份施政報告中，亦未見抑壓樓價的新措施，令樓市愈來愈熾熱，加大置業的風險。另一方面，扣除備用資金，可動用資金只有約90萬元。然而，去年9月金管局將第二個物業的新做按揭貸款成數由五成收緊至四成。換句話說，Milk只可選擇約220萬元或以下的單位。不過，現時沙田區220萬元以下的樓盤選擇不多，且普遍建築面積小於350呎，實用面積不足300呎，未必合乎他們的住屋需要。因此，建議他們暫緩置業大計，並訂立投資計劃，目標回報至少高於通脹，以保持購買力。由於他們不願意承擔高風險，故可將90萬元分平均分為兩份，50%以保本為主，例如人民幣定存、保本基金，另外50%則投資在中至高風險的項目，以提升組合回報。
雖然買車位是Milk其中一個理財目標，但筆者認為他們需要重新將理財目標排序。值得留意的是，他們的兩個孩子將入讀幼稚園，預料每月教育支出至少增加3000至5000元，故預期入不敷支的情况將更為嚴重。因此，他們在準備置業及購買車位的理財計劃前，宜先重新審視其消費習慣，減少非必要開支，以達至收支平衡。事實上，每月供車、油費、保養及車位等相關開支超過13,000元，支出甚至高於租金開支，實非小數目。如他們認為置業的需要較大，筆者建議賣出私家車，提升儲蓄能力，以備日後買入一個更佳的居所。
梁健兒
AMTD證券及財富 管理業務部證券分析員
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