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【明報專訊】自2010至2012年，市場對年金入息計劃的需求每年遞增50%，增速超過其他保險產品，這一方面反映出市民重視提前作退休準備，另一方面也證明制定退休年金的理念廣為市民接受。由於年金計劃的供款期短則3、5年，長則10幾20年，入息期更有機會因應壽命而不同，市民選擇計劃在關注回報之餘，還要注重計劃的靈活性是否足夠。
年金入息計劃，顧名思義，計劃參加人於入息期內可獲每月「出糧」，類似長俸。坊間的計劃，按繳付保費及派發入息的期限性大致可分為兩種，一種於保費繳付期結束後即時開始入息，另一種是繳付期完結後，有指定的儲蓄期（亦稱累積期），此後才進入入息期。
以匯豐「退休收入年金計劃」為例，假設投保人選擇最短的保費繳付期3年及儲蓄期8年，則他在繳付期後至少要再等5年，待8年的儲蓄期亦完結後，才能領取入息。換言之，年齡稍長的人士，最好選擇繳付期、儲蓄期皆較短（甚至儲蓄期為零）的計劃，以便一退休即能按月入息。不過，凡事都是雙刃劍，針對年金計劃，累積期愈長，資金愈可在入息期不斷滾存生息，提升整體回報。
保費繳付期短 零累積期產品
近期市場上新推出2隻年金入息計劃，皆以保費繳付期短、零累積期見長。友邦香港的「活出精彩」入息計劃，保費繳付期短至3年，繳付期滿即開始支付入息；英國保誠的「摯為您」人民幣年金入息計劃，更採取整付保費方式，次年支付入息，一筆過入場費20萬元人民幣。
友邦香港首席市場總監李滿能指出，「活出精彩」入息計劃最大的特色是靈活性高，投保人於入息期開始前6個月內，可按需要免費延長或縮短入息期一次，此為市場獨有。既然有機會「再調整」，意味着受保人在安排年金之外的其他退休計劃上增加了可操作空間。該計劃預設入息期為15年，備選入息期有10年、20年及30年三種。在入息派發上，該計劃亦提供客戶兩個選項，或於整個入息期內收取劃一的固定入息，或以每年調升3%的遞增方式入息，後者有助於對抗通脹。
投保「摯為您」人民幣年金入息計劃，則可受惠於人民幣長期升值前景，且由於是一筆過供款，不必擔心保單出現愈供愈貴的情况。不過，由於該計劃入息僅有人民幣一種支付方式，若投保人退休後繼續在港生活，就需要每月將人幣兌換為港元作使費。
多提供人壽保障
人壽保障方面，上述兩項新年金計劃皆提供一筆過賠付及繼續按月支付入息至計劃完結兩種選擇。簡言之，若受保人在進入入息期之後身故，根據其要求，保險公司須向指定受益人每年派發餘下未支付的入息，直至入息期完結。此外，兩項年金計劃對投保年齡的要求較為寬鬆，「活出精彩」計劃年齡上限達80歲，「摯為您」為75歲。
美國萬通「目標必達年金儲蓄計劃」在靈活性方面也不遑多讓，該計劃規定，只要保單達至第10個周年日及受保人年滿55歲，受保人可隨時決定何時開始領取年金。在年金派發方式上，計劃亦提供固定方式及遞增方式兩種選擇。在人壽保障方面，受保人可設定10年、15年或20年保證期，若受保人於保證期內身故，計劃會繼續派發年金予指定受益人，直至保證期結束；受保人也可與配偶共享100%年金，若其中一人身故，另一人可無限期繼續收取三分之二年金金額，直至百年歸老。除此之外，該計劃還允許受保人隨時調高每年基本保費，或一筆過將款項存入整付保費保單內，靈活增加退休儲備。
另外值得一提的是，年金計劃的整體回報一般包括保證回報及非保證回報，有些計劃還有保證退休獎賞，其中保證回報佔總回報絕大部分，非保證回報則會隨市况有所變化。
明報記者 王小青
年金入息計劃，顧名思義，計劃參加人於入息期內可獲每月「出糧」，類似長俸。坊間的計劃，按繳付保費及派發入息的期限性大致可分為兩種，一種於保費繳付期結束後即時開始入息，另一種是繳付期完結後，有指定的儲蓄期（亦稱累積期），此後才進入入息期。
以匯豐「退休收入年金計劃」為例，假設投保人選擇最短的保費繳付期3年及儲蓄期8年，則他在繳付期後至少要再等5年，待8年的儲蓄期亦完結後，才能領取入息。換言之，年齡稍長的人士，最好選擇繳付期、儲蓄期皆較短（甚至儲蓄期為零）的計劃，以便一退休即能按月入息。不過，凡事都是雙刃劍，針對年金計劃，累積期愈長，資金愈可在入息期不斷滾存生息，提升整體回報。
保費繳付期短 零累積期產品
近期市場上新推出2隻年金入息計劃，皆以保費繳付期短、零累積期見長。友邦香港的「活出精彩」入息計劃，保費繳付期短至3年，繳付期滿即開始支付入息；英國保誠的「摯為您」人民幣年金入息計劃，更採取整付保費方式，次年支付入息，一筆過入場費20萬元人民幣。
友邦香港首席市場總監李滿能指出，「活出精彩」入息計劃最大的特色是靈活性高，投保人於入息期開始前6個月內，可按需要免費延長或縮短入息期一次，此為市場獨有。既然有機會「再調整」，意味着受保人在安排年金之外的其他退休計劃上增加了可操作空間。該計劃預設入息期為15年，備選入息期有10年、20年及30年三種。在入息派發上，該計劃亦提供客戶兩個選項，或於整個入息期內收取劃一的固定入息，或以每年調升3%的遞增方式入息，後者有助於對抗通脹。
投保「摯為您」人民幣年金入息計劃，則可受惠於人民幣長期升值前景，且由於是一筆過供款，不必擔心保單出現愈供愈貴的情况。不過，由於該計劃入息僅有人民幣一種支付方式，若投保人退休後繼續在港生活，就需要每月將人幣兌換為港元作使費。
多提供人壽保障
人壽保障方面，上述兩項新年金計劃皆提供一筆過賠付及繼續按月支付入息至計劃完結兩種選擇。簡言之，若受保人在進入入息期之後身故，根據其要求，保險公司須向指定受益人每年派發餘下未支付的入息，直至入息期完結。此外，兩項年金計劃對投保年齡的要求較為寬鬆，「活出精彩」計劃年齡上限達80歲，「摯為您」為75歲。
美國萬通「目標必達年金儲蓄計劃」在靈活性方面也不遑多讓，該計劃規定，只要保單達至第10個周年日及受保人年滿55歲，受保人可隨時決定何時開始領取年金。在年金派發方式上，計劃亦提供固定方式及遞增方式兩種選擇。在人壽保障方面，受保人可設定10年、15年或20年保證期，若受保人於保證期內身故，計劃會繼續派發年金予指定受益人，直至保證期結束；受保人也可與配偶共享100%年金，若其中一人身故，另一人可無限期繼續收取三分之二年金金額，直至百年歸老。除此之外，該計劃還允許受保人隨時調高每年基本保費，或一筆過將款項存入整付保費保單內，靈活增加退休儲備。
另外值得一提的是，年金計劃的整體回報一般包括保證回報及非保證回報，有些計劃還有保證退休獎賞，其中保證回報佔總回報絕大部分，非保證回報則會隨市况有所變化。
明報記者 王小青
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