置業者給家人的安居保障

【明報專訊】中國人着重「家」的概念，置業就是建立家的重要一環。然而，現時一處理想居所動輒需要數百萬元，買家往往需要向銀行申請按揭貸款來支付樓價，也意味着個人負擔隨之增加。如果買家是家庭的經濟支柱，萬一不幸過身，其家人將承受沉重的供款壓力，他們在飽受痛失至親之苦時，甚至會面臨物業被銀行沒收的困境，連「瓦遮頭」也沒有。


為避免上述情况，買家可在置業時考慮購買按揭保險計劃。


若受保人不幸身故，保險公司會為受益人提供相等於貸款金額的身故賠償，讓受益人繼續償還物業按揭貸款，令受保人的家人免受痛失摯愛及貸款壓力所帶來的雙重打擊。


按保額每年隨按貸減

從產品結構上看，按揭保險屬於「定期壽險」（Term Life），即在特定年期內為投保人提供人壽保障。


一般而言，按揭保險的總投保額不能超過樓宇按揭貸款額，且其賠償金額會按年遞減，以配合投保人的按揭貸款逐年減少的實際情况，直至還款期完結。


此外，按揭保險一旦生效，其保費金額固定不變，令投保人的保費開支更有預算。


與其他壽險計劃一樣，按揭保險計劃對投保年齡設有限制，一般為18歲至60歲，投保人目前的年齡加上樓宇供款年期後，上限一般不超過70歲。


固定保費 更添預算

今年35歲的王先生，計劃以七成按揭購入一個市值約428萬元的物業，向銀行借貸300萬元，還款期為20年。假設銀行貸款年利率為2.15厘，每月還款額約1.54萬元，王先生只需每月額外支付496元的固定保費，便能購買一份保額為300萬元的按揭保險計劃*，免卻供款人一旦身故而遺留給家人的物業債務負擔。


*參考中銀集團人壽「安居保」樓宇貸款保險計劃

中銀集團人壽