以利市錢購教育儲蓄壽險

【明報專訊】蛇年伊始，在此祝願明報讀者身體健康，萬事如意！

每逢農曆新年，香港的小朋友也會收到豐厚的「利市」。不過如何處理這一筆「利市錢」，有時會令不少父母感到頭痛。有些父母會讓子女自行運用這筆錢去購買喜歡的玩具，也有家長要求子女「上繳」，由父母保管；也有很多父母會為子女於銀行開立儲蓄戶口，把「利市錢」儲起來，為未來作打算。無論哪種方法，最重要是藉此機會給子女灌輸正確的理財概念，培養他們善用金錢的美德。


除了傳統的銀行儲蓄外，家長也可以考慮把「利市錢」投放入一些教育儲蓄壽險計劃，及早為子女未來學習路上的開支進行籌備。現時無論本地升學或負笈海外升學的學費也與日俱增，父母絕對宜先作出周詳的安排。


教育儲蓄壽險計劃與一般定期儲蓄壽險計劃相似：除提供人壽保障外，每年會派發現金紅利，而且每年只需繳交固定的保費金額。由於專為兒童而設，因此受保人年齡限制一般由剛出生15天至11歲，保障期一般會至18歲或21歲完結。


部分保險公司會於受保人指定年齡期間（如由18歲起），每年定期發放保險利益，讓父母應付部分開支。父母也可選擇把這些保險利益積存於保單內繼續滾存，待整個保障期結束後，才把全部現金價值一筆過取回。


為子女升學早籌謀

為子女購買兒童教育儲蓄壽險計劃時，父母需要留意幾點：首先要規劃好子女的求學藍圖，例如計劃讓他們到哪裏升學、所需的學費多少，而自己的經濟狀况又能否負擔有關供款等。請看以下的例子：


葉先生的兒子剛出生15天，他希望兒子將來能夠到英國讀大學。參考目前英國學位的學費水平約每年約港幣24萬元，計及生活費等開支，估計現時每年留學英國的開支為港幣36萬元。按此預算，他可以選擇投保一份教育儲蓄保險計劃（以中銀集團人壽的「安兒保21」儲蓄保險計劃作參考）。


假設每年投入保費港幣5.5萬元，供款期21年，該計劃不但可為兒子提供人壽保障，更會於兒子18歲至20歲的3年期間，每年派發港幣36.2萬元保證利益，足以繳付兒子3年的海外升學開支。而當兒子21歲保單期滿時，該計劃會額外派發港幣43.5萬元保證利益，若屆時兒子已經大學畢業，該筆款項便可用作攻讀碩士或其他用途。


即使兒子將來的升學計劃有變，葉先生亦可選擇將所派發的保證利益保留於保單內滾存生息，待期滿時一筆過領取現金價值連同非保證紅利約港幣171萬元，作為兒子將來結婚或置業首期等用途。


保單生效後可增投保額

一些教育儲蓄壽險計劃設有增加保額權，例如於受保人16歲前，毋須提供任何健康證明，投保額亦可按原投保額每年增加10%。若因通脹率等因素，預期兒子的學費支出將會顯著上升，葉先生可以行使增加保額權來應付未來所需。另外，父母可因應需要附加「付款人保障附加契約」。保單持有人若不幸身故或完全傷殘，保險公司會代為支付保費直至保單繳費期滿，以確保父母為子女安排的教育儲蓄壽險計劃不會受到影響。


中銀集團人壽