做安老按揭宜趁高樓價

【明報專訊】港人窮一生積蓄覓得蝸居一所，也只想至退休時，仍有瓦遮頭可以安居；但如今供樓開支龐大，港人要另再滾存一筆儲蓄，作退休生活費實非易事。由按揭證券公司推出的「安老按揭」，供55歲或以上人士以自住物業做抵押，以換取每月年金，應付生活之餘，並可終生居住物業。新任按證總裁李令翔表示，目前本港樓價高企，有意申請的準退休人士，宜趁機盡早申請，以鎖定更高年金。


李令翔接受本報訪問時表示，香港人大部分財富被其物業鎖住，安老按揭則可將財富釋放，以物業作為抵押，定期領取年金，應付生活開支，「不用擔心耗盡儲蓄」。此做法亦勝於直接將物業按予銀行，領取一筆過現金，「始終老人家持有大筆現金較為危險，容易花光」。


由於安老按揭的年金金額，是以申請時物業的價值來計算，故李令翔坦言，合資格人士大可趁現時樓價高企申請安老按揭，以領取每月更多的年金。


事主過身後 賣樓餘額仍歸後人

李令翔謂，坊間對安老按揭的最大誤解，為所抵押樓宇已歸按證或政府所用，本港安老按揭與其他地區的最大不同之處，除申請人可於有生之年安住在該物業之餘，當申請人百年歸老後，會以賣樓收益扣除保費及手續費開支，倘有餘額將全數歸屬後人；若樓價大跌，其差額將由按證公司承擔，「風險由按證承擔」，故對申請人而言，安老按揭絕對是進可攻，退可守。故現年52歲的李令翔笑言，「我肯定將來會成為其中一個用家。」


傳統思想上，老一輩大多欲將物業留予下一代，李令翔謂時移世易，有關觀念已有所轉變，「如果仔女夠叻，已經唔使理佢哋」；反之，如子女事業未有所成，為人父母亦不欲加添子女供養負擔，可申請安老按揭領取年金，應付生活開支。


至去年底 共批出316宗

截至去年底，按證公司合共批出316宗安老按揭申請，承做其中約50宗安老按揭的永隆銀行，其按揭及抵押貸款部主管蔡爾全說，目前樓價處於較高水平，政府亦明言欲樓價穩步增長，故認為目前是合適時間，將物業抵押成安老按揭，以鎖定較高年金。即使樓價持續上升，蔡爾全指申請人經計算差額後，大可先終止原先計劃並付清費用，其後再以較高的樓價重新申請，以領取更高的年金。


但美國萬利理財亞太區總裁張佩儀則對安老按揭較有保留，認為有樓「揸手」較有彈性。她亦指出，即使領取年金期間不用負擔樓價下跌風險，但當長者百年歸老後，其利息及手續費等開支就得由後人負擔。她認為如長者沒有後人，又不擅投資理財，而所居住的樓宇樓齡又較舊（安老按揭抵押物業樓齡需於50年或以下），較為適合選擇申請安老按揭領取固定年金。


張佩儀又指安老按揭對中產人士吸引力有限，一來他們資金實力已夠豐厚，另市場亦不乏帶來穩定回報的投資工具，如債券、REIT（房地產信託基金）。


目前患有腦退化症的人士不能申請安老按揭，除非有醫生及律師證明，惟涉及費用亦高昂，但李令翔指出，考慮那些人士對安老按揭或有更大需求，正計劃與醫生、律師等商討合作，提供一條龍服務。


明報記者 馬子豪