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【明報專訊】近期去海外旅遊或公幹，特別需要為自己購買一份旅遊保險。亞洲區內朝鮮半島現軍事危機、內地H7N9禽流感爆發、日本北海道附近和四川雅安先後發生7級地震，大洋彼岸的美國在波士頓馬拉松爆炸案後，麻省理工學院又發生槍擊案。因此，市民挑選旅遊保險計劃時，除了重視人身意外及醫療支出兩大保障項目外，還應多留意保單內針對「戰爭」及「恐怖襲擊」事件的承保情况，若出行目的地是港府可能發出外遊警示的地區，則宜增加「外遊警示」相關保障。
旅遊保險最重要、且賠償額最高的兩項保障是人身意外及醫療保障，每項保障額最高達百萬港元以上，其中意外保障是針對萬一旅程中發生意外導致受保人身故或永久傷殘，醫療保障則令受保人在旅程中染病或受傷支付的診治費用獲得賠償，包括住院、手術、救護車及輔助醫療、診斷測試、向醫生求診及經醫生處方的醫藥費用等。
「恐怖襲擊」定義須據當地定性
投保人須留意，無論是意外身故、傷殘還是受傷診治費用，有些保單對定義為「恐怖襲擊」的事件是不保的。例如此次美國政府已發聲明確認波士頓馬拉松爆炸案為「恐怖襲擊」，部分保單並不會因受保人於事件中受傷而作出賠償。其中值得一提的是，三井住友保險的 i-Travel旅遊保險新增了恐怖襲擊保障（見表1），其原本的最高醫療保障額及人身意外保障額各限定為100萬港元，但若受保人因恐怖活動受傷索償，最高賠償額達300萬港元。
立法會保險界議員陳健波指出，通常若某事件經政府或官方定性為「恐怖襲擊」或「恐怖活動」，保險公司將跟隨官方定性，假設無官方定性，各保險公司對「恐怖襲擊」也有相應的釋義，內容大同小異。根據陳健波的解畫及保險公司的釋義，事件被定性為「恐怖襲擊」有兩個關鍵要素，一個是「以反對或影響政府為目的」，另一個則是「引起公眾驚慌」。
生化或核恐怖襲擊多不保
投保人還須注意的是，「恐怖襲擊」還分為一般性恐怖襲擊及生物、化學、核恐怖襲擊，後者影響規模巨大且具有延續性，故大部分保險計劃皆不承保。其中，安盛優悅旅遊保險不僅承保一般恐怖活動，生物、化學、核恐怖襲擊也涵蓋在保障範圍內。
此外，有些保險計劃雖標明「恐怖襲擊」受保，卻只保障因「恐怖襲擊」引致的身故、完全傷殘賠償或醫療費用。若受保人因途經地或目的地發生「恐怖襲擊」而被迫縮短旅程、取消旅程或導致旅程延誤，原行程中已支付而未能使用的項目的費用、合理且無可避免的額外海外住宿或交通費等均不獲賠償。
近期朝鮮突然向美國、韓國開出對話條件，朝鮮半島現和解氣氛，不過朝鮮的對話條件之一是，美韓不在談判桌上對朝鮮發射衛星和擁有核武器「討價還價」，是以該地區局勢依然劍拔弩張。有些市民不得不出發去韓國公幹，就要特別注意，絕大多數旅遊保險均不對戰爭承保，且無論宣戰與否，只要事實被認定為戰爭即已不在保障範圍內。
20地區列外遊警示
另外，經常出遊的市民一定很熟悉政府的「外遊警示制度」，依出行風險由高至低，目前有20個國家或地區被確認為黑色、紅色及黃色外遊警示區（見表2）。一般而言，當旅途中的地點突然被確認為黑色警示，很多保單對因旅程取消、縮短或延遲引致的損失都提供全部或部分賠償。有些保單還特別設有免費或自費的延伸外遊警示保障，當中或是提高旅遊警示保障額，或是針對黃色及紅色警示也賠償部分損失，甚至現金津貼。
但投保人要問清獲得賠償的條件，例如投保人須在外遊警示發出前已購買保險，且旅程的取消、縮短或延遲必須發生在外遊警示期間內。截至目前，美國、韓國、朝鮮、日本（福島縣仍為黃色警示）及內地皆不在外遊警示範圍內，市民出行前不妨於保安局登記免費的外遊提示服務，既為獲取第一手信息，也有助及時調整旅程，避免犯險。
明報記者 王小青
旅遊保險最重要、且賠償額最高的兩項保障是人身意外及醫療保障，每項保障額最高達百萬港元以上，其中意外保障是針對萬一旅程中發生意外導致受保人身故或永久傷殘，醫療保障則令受保人在旅程中染病或受傷支付的診治費用獲得賠償，包括住院、手術、救護車及輔助醫療、診斷測試、向醫生求診及經醫生處方的醫藥費用等。
「恐怖襲擊」定義須據當地定性
投保人須留意，無論是意外身故、傷殘還是受傷診治費用，有些保單對定義為「恐怖襲擊」的事件是不保的。例如此次美國政府已發聲明確認波士頓馬拉松爆炸案為「恐怖襲擊」，部分保單並不會因受保人於事件中受傷而作出賠償。其中值得一提的是，三井住友保險的 i-Travel旅遊保險新增了恐怖襲擊保障（見表1），其原本的最高醫療保障額及人身意外保障額各限定為100萬港元，但若受保人因恐怖活動受傷索償，最高賠償額達300萬港元。
立法會保險界議員陳健波指出，通常若某事件經政府或官方定性為「恐怖襲擊」或「恐怖活動」，保險公司將跟隨官方定性，假設無官方定性，各保險公司對「恐怖襲擊」也有相應的釋義，內容大同小異。根據陳健波的解畫及保險公司的釋義，事件被定性為「恐怖襲擊」有兩個關鍵要素，一個是「以反對或影響政府為目的」，另一個則是「引起公眾驚慌」。
生化或核恐怖襲擊多不保
投保人還須注意的是，「恐怖襲擊」還分為一般性恐怖襲擊及生物、化學、核恐怖襲擊，後者影響規模巨大且具有延續性，故大部分保險計劃皆不承保。其中，安盛優悅旅遊保險不僅承保一般恐怖活動，生物、化學、核恐怖襲擊也涵蓋在保障範圍內。
此外，有些保險計劃雖標明「恐怖襲擊」受保，卻只保障因「恐怖襲擊」引致的身故、完全傷殘賠償或醫療費用。若受保人因途經地或目的地發生「恐怖襲擊」而被迫縮短旅程、取消旅程或導致旅程延誤，原行程中已支付而未能使用的項目的費用、合理且無可避免的額外海外住宿或交通費等均不獲賠償。
近期朝鮮突然向美國、韓國開出對話條件，朝鮮半島現和解氣氛，不過朝鮮的對話條件之一是，美韓不在談判桌上對朝鮮發射衛星和擁有核武器「討價還價」，是以該地區局勢依然劍拔弩張。有些市民不得不出發去韓國公幹，就要特別注意，絕大多數旅遊保險均不對戰爭承保，且無論宣戰與否，只要事實被認定為戰爭即已不在保障範圍內。
20地區列外遊警示
另外，經常出遊的市民一定很熟悉政府的「外遊警示制度」，依出行風險由高至低，目前有20個國家或地區被確認為黑色、紅色及黃色外遊警示區（見表2）。一般而言，當旅途中的地點突然被確認為黑色警示，很多保單對因旅程取消、縮短或延遲引致的損失都提供全部或部分賠償。有些保單還特別設有免費或自費的延伸外遊警示保障，當中或是提高旅遊警示保障額，或是針對黃色及紅色警示也賠償部分損失，甚至現金津貼。
但投保人要問清獲得賠償的條件，例如投保人須在外遊警示發出前已購買保險，且旅程的取消、縮短或延遲必須發生在外遊警示期間內。截至目前，美國、韓國、朝鮮、日本（福島縣仍為黃色警示）及內地皆不在外遊警示範圍內，市民出行前不妨於保安局登記免費的外遊提示服務，既為獲取第一手信息，也有助及時調整旅程，避免犯險。
明報記者 王小青
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