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【明報專訊】陳氏夫婦年薪數百萬兼且擁有豐厚的資產，基本上生活無憂，沒有什麼財政壓力。筆者對於這類人士只有2個簡單建議：一是成立一個家庭信託，妥善處理退休及遺產事宜；二是購買醫療及危疾保險，確保其財政穩定。
資料顯示，夫婦二人現年均為50歲。其中陳生的年薪在扣除15%稅款後，仍有170萬元。陳太的年薪在扣除16.5%稅款後，仍有250.5萬至334萬元。二人的每月開支包括父母家用、生活費及兒子學費等，共需10萬元。
低吸外幣 準備兒子留學
二人目前沒有負債，資產則包括現金1200萬港元及750萬元人民幣；公積金400萬元；以及市值400萬元的股票及黃金。總值近3000萬港元。此外，二人擁有2個物業，一個用作自住，市值1500萬元；另一個用作出租，市值600萬元，現時每月收取2.1萬元租金。
二人表示有3個理財目標：（1）2年後送兒子出國升讀大學；（2）陳太可以隨時退休；以及（3）手上資產不會貶值，在二人過身後悉數留給兒子。
首先，海外留學的費用因人而異，既視乎地點，也視乎讀書時間。由於二人並無提供兒子留學的地點及學科等具體資料，故筆者難以設計合適的財政方案。筆者唯一的建議，是二人從今開始留意相關外幣的匯率走勢，並趁低吸納，以免因匯價波動令自己大失預算。
退休及遺產 可透過家庭信託處理
至於夫婦二人的退休及遺產問題，可以一併利用家庭信託處理，一勞永逸。所謂家庭信託，是指委託人將財產的所有權，委託給受託人，然後受託人按照協議管理有關財產，及在指定條件下將財產轉授予指定受益人。
具體而言，陳氏夫婦（委託人）在扣起部分現金作為兒子學費及應急錢之後，可利用剩餘現金、股票及物業成立一個家庭信託，並聘請親友或獨立專業人士（受託人）代為管理，訂明如何將資金投資在股票及債券等不同範疇，包括設定每年的目標回報率。
二人（受益人一）退休後便可視乎需要，定期從信託提取生活費。未計資產有可能增值及陳生於未來日子繼續工作所得，相信亦足以支持二人未來30年的生活[約3000萬/（10萬-2.1萬）]。
當二人過身後，若信託仍有餘額，就讓受託人分階段或一次過發放給兒子（受益人二）。二人如果擔心兒子自恃可承受巨額遺產而在工作上不思進取，不妨事先安排信託以保密方式運作，暫時向兒子隱瞞信託的投資及具體資產詳情。
無萬全辦法令資產不貶值
對於二人希望資產完全不會貶值，筆者則難以作出保證。坦白說，世上並無方法可確保資產跟隨通脹升值。雖然通過投資有望令資產增值，惟增幅仍有機會跑輸通脹，加上投資附帶風險，隨時令二人的身家不增反減。
筆者最後要提醒的是，當人年紀漸長，身體機能衰退，很自然會受到疾病困擾。二人宜盡早各自購買醫療及危疾保險，應付突如其來的診金開支，避免打亂全盤財政計劃。
（筆者為證監會、香港專業保險經紀協會及強制性公積金中介人持牌人）
甄寶群
中國富強金融集團 財富管理部聯席董事
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讀者如有理財問題，歡迎來信詢問。
來函：寄香港柴灣嘉業街18 號明報工業 中心A座15樓，經濟版編輯收
傳真：2558 3964
電郵：[email protected]
◆來信請列明家庭或個人收入、開支、資產、欠債、理財目標及可承受投資風險。
資料顯示，夫婦二人現年均為50歲。其中陳生的年薪在扣除15%稅款後，仍有170萬元。陳太的年薪在扣除16.5%稅款後，仍有250.5萬至334萬元。二人的每月開支包括父母家用、生活費及兒子學費等，共需10萬元。
低吸外幣 準備兒子留學
二人目前沒有負債，資產則包括現金1200萬港元及750萬元人民幣；公積金400萬元；以及市值400萬元的股票及黃金。總值近3000萬港元。此外，二人擁有2個物業，一個用作自住，市值1500萬元；另一個用作出租，市值600萬元，現時每月收取2.1萬元租金。
二人表示有3個理財目標：（1）2年後送兒子出國升讀大學；（2）陳太可以隨時退休；以及（3）手上資產不會貶值，在二人過身後悉數留給兒子。
首先，海外留學的費用因人而異，既視乎地點，也視乎讀書時間。由於二人並無提供兒子留學的地點及學科等具體資料，故筆者難以設計合適的財政方案。筆者唯一的建議，是二人從今開始留意相關外幣的匯率走勢，並趁低吸納，以免因匯價波動令自己大失預算。
退休及遺產 可透過家庭信託處理
至於夫婦二人的退休及遺產問題，可以一併利用家庭信託處理，一勞永逸。所謂家庭信託，是指委託人將財產的所有權，委託給受託人，然後受託人按照協議管理有關財產，及在指定條件下將財產轉授予指定受益人。
具體而言，陳氏夫婦（委託人）在扣起部分現金作為兒子學費及應急錢之後，可利用剩餘現金、股票及物業成立一個家庭信託，並聘請親友或獨立專業人士（受託人）代為管理，訂明如何將資金投資在股票及債券等不同範疇，包括設定每年的目標回報率。
二人（受益人一）退休後便可視乎需要，定期從信託提取生活費。未計資產有可能增值及陳生於未來日子繼續工作所得，相信亦足以支持二人未來30年的生活[約3000萬/（10萬-2.1萬）]。
當二人過身後，若信託仍有餘額，就讓受託人分階段或一次過發放給兒子（受益人二）。二人如果擔心兒子自恃可承受巨額遺產而在工作上不思進取，不妨事先安排信託以保密方式運作，暫時向兒子隱瞞信託的投資及具體資產詳情。
無萬全辦法令資產不貶值
對於二人希望資產完全不會貶值，筆者則難以作出保證。坦白說，世上並無方法可確保資產跟隨通脹升值。雖然通過投資有望令資產增值，惟增幅仍有機會跑輸通脹，加上投資附帶風險，隨時令二人的身家不增反減。
筆者最後要提醒的是，當人年紀漸長，身體機能衰退，很自然會受到疾病困擾。二人宜盡早各自購買醫療及危疾保險，應付突如其來的診金開支，避免打亂全盤財政計劃。
（筆者為證監會、香港專業保險經紀協會及強制性公積金中介人持牌人）
甄寶群
中國富強金融集團 財富管理部聯席董事
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