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【明報專訊】Cat跟丈夫希望短期內生育及換樓，再於55歲（2032年）退休並移民台灣，屆時靠出租物業賺取生活費。筆者研究過，憑兩人的資產及收入水平，理應可達成目標。但要注意，香港及台灣未來廿年的樓市走勢難以預測，建議他們為退休準備「Plan B」。
資料顯示，Cat及丈夫現年分別35歲及36歲，減去強積金供款後，淨月入共3.23萬元，扣除1.18萬元的按揭供款、約1500元的住院計劃供款，以及膳食費等開支後，還剩下7730元。二人將這筆餘錢分成3份，其中1560元月供一個10年期基金；另外1170元月供1個15年期基金；餘額5000元投資股票。
二人累積的資產，包括一個市值450萬元、5年內供滿的2房單位；市值15萬元的黃金；4.5萬港元現金；等值1.2萬港元的人民幣現金；以及市值36.8萬元的股票。到2018及2020年，他們可從住院計劃分別退回6.72萬元及12.31萬元。
宜早為子女設教育基金
二人打算生育，並準備在私家醫院分娩。若然順利，便要準備於一年後（2014年）支付一筆數目不小的醫療費，以及預算小朋友日後的生活費及學費──特別是金額較大的大學學費。
參考網上資料，私家醫院的分娩套餐費用豐儉由人，然而額外雜費相當多元化，筆者認為預算10萬元會較為穩陣。如現金不足，二人今年可候高位沽出部分股票或黃金套現支付。至於日後的子女生活費及學費，則可透過每月節省非必要開支來應付，例如減少投資股票。
此外，二人宜盡早幫子女安排大學教育基金，未雨綢繆。以他們自稱能承受中度風險計，基金的平均年回報率可望有7%。從子女出生起（2014年），只要每月向基金投入1500元，直至子女18歲升讀大學時（2032年，二人亦剛好退休），料將儲得52.91萬元。經調整預期年通脹率3.6%後，約等於現時的42.36萬元，應該夠應付子女在港台讀4年大學的學費及生活費。有關投資組合，請參考附圖。
廿年後樓市走勢難估計
基於二人的入息有限，這筆每月1500元的額外基金供款，必要時先藉套現股票或黃金支付。待數年後他們供滿住院計劃時，便可將原本每月約1500元的供款，改為投入這個教育基金。
另一方面，二人表示想從目前的2房單位搬往3房單位。筆者假設第3個房間的面積為80平方呎，以香港樓價約每平方呎1萬元計，目標單位的市值約530萬元（450萬+80×1萬）。
將物業、餘下的黃金及股票悉數賣出後，料套現414.94萬元（恕無法詳列算式），扣起44.94萬元作為佣金、印花稅及裝修費後，尚有370萬元作為置業首期。假設供款期為19年（即至二人退休）及按揭利率為2.5厘，他們每月將要供款約8826.14元。比現時少付的按揭供款，可用作補貼因應搬大屋而增加的日常雜費（如管理費及電費）。
退休後，二人想移民台灣，自此靠收租維生。最簡單自然是賣出3房單位套現，再傾盡基金投資所得及現金，先根據屆時需要的生活費，在香港或台灣買入1個單位收租，後用餘額在台灣買入1個單位居住。
不過，未來廿年的樓市走勢難以估計，二人賣樓後得到的資金，未必足夠換回2個心水單位，恐怕影響其退休生活質素。因此，他們不妨為退休準備「Plan B」，例如等現時2個基金供滿後，繼續利用該筆開支參加年金計劃，預早為退休生活安排一些穩定的現金流。
甄寶群
中國富強金融集團財富管理部聯席董事
資料顯示，Cat及丈夫現年分別35歲及36歲，減去強積金供款後，淨月入共3.23萬元，扣除1.18萬元的按揭供款、約1500元的住院計劃供款，以及膳食費等開支後，還剩下7730元。二人將這筆餘錢分成3份，其中1560元月供一個10年期基金；另外1170元月供1個15年期基金；餘額5000元投資股票。
二人累積的資產，包括一個市值450萬元、5年內供滿的2房單位；市值15萬元的黃金；4.5萬港元現金；等值1.2萬港元的人民幣現金；以及市值36.8萬元的股票。到2018及2020年，他們可從住院計劃分別退回6.72萬元及12.31萬元。
宜早為子女設教育基金
二人打算生育，並準備在私家醫院分娩。若然順利，便要準備於一年後（2014年）支付一筆數目不小的醫療費，以及預算小朋友日後的生活費及學費──特別是金額較大的大學學費。
參考網上資料，私家醫院的分娩套餐費用豐儉由人，然而額外雜費相當多元化，筆者認為預算10萬元會較為穩陣。如現金不足，二人今年可候高位沽出部分股票或黃金套現支付。至於日後的子女生活費及學費，則可透過每月節省非必要開支來應付，例如減少投資股票。
此外，二人宜盡早幫子女安排大學教育基金，未雨綢繆。以他們自稱能承受中度風險計，基金的平均年回報率可望有7%。從子女出生起（2014年），只要每月向基金投入1500元，直至子女18歲升讀大學時（2032年，二人亦剛好退休），料將儲得52.91萬元。經調整預期年通脹率3.6%後，約等於現時的42.36萬元，應該夠應付子女在港台讀4年大學的學費及生活費。有關投資組合，請參考附圖。
廿年後樓市走勢難估計
基於二人的入息有限，這筆每月1500元的額外基金供款，必要時先藉套現股票或黃金支付。待數年後他們供滿住院計劃時，便可將原本每月約1500元的供款，改為投入這個教育基金。
另一方面，二人表示想從目前的2房單位搬往3房單位。筆者假設第3個房間的面積為80平方呎，以香港樓價約每平方呎1萬元計，目標單位的市值約530萬元（450萬+80×1萬）。
將物業、餘下的黃金及股票悉數賣出後，料套現414.94萬元（恕無法詳列算式），扣起44.94萬元作為佣金、印花稅及裝修費後，尚有370萬元作為置業首期。假設供款期為19年（即至二人退休）及按揭利率為2.5厘，他們每月將要供款約8826.14元。比現時少付的按揭供款，可用作補貼因應搬大屋而增加的日常雜費（如管理費及電費）。
退休後，二人想移民台灣，自此靠收租維生。最簡單自然是賣出3房單位套現，再傾盡基金投資所得及現金，先根據屆時需要的生活費，在香港或台灣買入1個單位收租，後用餘額在台灣買入1個單位居住。
不過，未來廿年的樓市走勢難以估計，二人賣樓後得到的資金，未必足夠換回2個心水單位，恐怕影響其退休生活質素。因此，他們不妨為退休準備「Plan B」，例如等現時2個基金供滿後，繼續利用該筆開支參加年金計劃，預早為退休生活安排一些穩定的現金流。
甄寶群
中國富強金融集團財富管理部聯席董事
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