意外保險 職業釐定保費水平

【明報專訊】常說「意外」就是「意料之外」的事情，隨時隨地都可能發生。2012年香港平均每天有55人*因交通意外受傷甚至死亡，當中以行人或乘客身分而傷亡的比例逾半。意外難以預測，如有購買意外保險便可減輕受保人及其家人在意外發生後的財政負擔。市面上有林林總總的意外保險計劃，由最基本涵蓋死亡或終身傷殘賠償，以至附帶保費回贈的保險計劃等，供投保人選擇。


意外醫療開支 實報實銷

意外保險計劃多是全球適用的，保險範圍一般包括死亡及終身傷殘賠償，即受保人無論身在何處，若因意外而身亡或導致永久傷殘，可以獲得一筆過的賠償金，金額則視乎保單列明的不同傷殘程度及對應可獲得的投保額比例而定。


就算意外不會致命或導致完全傷殘，但也足以令傷者負上一筆額外的醫療開支。因此，大部分意外保險計劃會為投保人提供醫療費用賠償，涵蓋入院、門診、物理治療及跌打等醫療費用，以實報實銷的方式賠付。不過，投保人要留意有關賠償只會針對因意外造成的傷患。「意外」的定義包括天災及人為意外，而自致的傷害、已存在的醫療狀况、高危活動或運動等則不會包括在內。


若因意外受傷導致暫時失去工作能力，或因傷需要留院治療，部分保單會為投保人提供入息保障及住院現金津貼，以補償因意外受傷而未能上班或留院期間所損失的收入，協助他們應付日常生活開支，投保人只需出示有關證明文件如醫療報告、病假證明書及僱主發出的休假證明書等，便可向保險公司申請理賠。


為配合不同投保人士的需要，保險公司在一些意外保險加入其他特點，例如提供保費回贈的意外保險，讓投保人在保單期滿後取回部分已繳付的保費，不過投保人須留意，一旦中途退保，有可能會損失現金價值。


轉工通知保險公司免保單失效

意外保險可獨立投保或以人壽保單附加契約形式投保，兩種均採用水平式收費，即是不會逐年加價，而保費水平則按受保人的職業來釐定，受保人所屬職業風險愈大（例如須體力勞動或操作重型及具危險性的機械等職業），其保費定價便會較高。要注意的是，當受保人轉換職業時，必須立即通知保險公司，以重新評估其職業風險；若因為職業風險提高而未及時通知保險公司，便可能影響其理賠金額甚至會令保單失效。


意外保險計劃的選擇十分多，保障範圍的廣度及深度均不盡相同，投保人應在市場上多作比較，並因應本身的需要考慮投保哪一種意外保險計劃。


註﹕*根據香港警務處網站資料顯示，2012年全年數字為20,210宗。


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