【明報專訊】Helen想買樓、買保險及為退休準備生活費。筆者建議她將事情排列次序，優先處理較為重要的目標，以及必須量力而為，在資源有限的情况下，學習取捨。
Helen是老師，今年32歲，跟已退休的父母同住。她月入約3.4萬元，自稱花費不多，但每月會給予父母1.6萬元作為家用及醫療費，並且於每年暑假跟他們出外旅遊。
Helen有三大財政目標。一是購買一個600平方呎的單位，希望通過改善居住環境，提升一家人的生活水平。二是儲備額外的退休生活費，彌補強積金的不足。三是購買人壽及危疾等保險。
根據Helen的情况，筆者認為，對她最重要的是購買保險。因為Helen是家中唯一的經濟支柱，萬一遇上不幸事件，保險計劃便可發揮功效，保障全家人的生活。若想有較為周全的保障，她可同時購買人壽、醫療及危疾保險，預算每月開支需約2000元。
月供2000退休基金 可用27年
另外，強積金只是退休保障的一部分，正如Helen所憂慮，未必足夠應付退休後的生活開支。穩陣起見，Helen宜額外投資一個退休基金（或作強積金自願性供款）。建議從今開始，每月向基金投入2000元。如果年回報率有6%，她於60歲（2041年）退休時，可望儲得130.33萬元。以每月花費4000元計，夠用超過27年，投資組合請參考附圖1。
按揭月供最多8000元
將Helen的收入減去家用、保險費及退休基金供款後，還剩下約1.4萬元（34,000-16,000-2000-2000）。假設Helen的每月生活費4000元，以及一家三口的年度旅遊開支約2.4萬元（8000×3），她每月最多能夠儲蓄約8000元（14,000-4000-24,000/12）。換言之，她日後的每月按揭供款，絕不可多過8000元。
以Helen每月只能供款8000元、供款期最長28年（60歲-32歲）及按揭息率為2.5厘推算，她最多可向銀行貸款193萬元。
筆者不知道Helen的心水物業價位如何，但參考某大物業代理的網上數據，現時「建築面積」超過600平方呎的私樓，最低亦叫價250萬元。以此為基準，即使她向銀行借盡193萬元，仍要拿出57萬元支付買樓首期。加上按揭保費（因貸款額超過樓價七成）、印花稅、裝修費及代理佣金等，她將要準備約77萬元。
簡言之，77萬元等同Helen置業的入場費。若然她有能力拿出77萬元，基本上已可達成換樓的願望。惟若然她的手頭資產不足77萬元，或者她想買入市值超過250萬元的物業，卻拿不出相應的資金作首期，便需先訂立一個短線儲蓄計劃。
選小物業 減輕供樓負擔
如果想加快資產增值的速度，筆者提議Helen將每月剩下的8000元，在扣起部分以備不時之需後，投入一個基金投資計劃。有關投資組合請參考附圖2。
總括而言，Helen在資源有限的情况下，必須學習取捨。除非她現在已有一筆龐大現金支付置業首期，否則請量力而為——盡量降低對目標物業的要求，例如選購面積較小的物業。作出妥協除了可減輕首期及供樓負擔，亦可望早日達成置業目標。
筆者為證監會、香港專業保險經紀協會及強制性公積金中介人持牌人
甄寶群
中國富強金融集團 財富管理部聯席董事
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