結婚生仔 宜加大壽險保額

【明報專訊】37歲的Peter受聘於某國際成衣品牌，年初升職後，被委派到柬埔寨工廠擔任廠長，需長期駐守當地，負責管理其品牌的製衣生產。碰巧新婚太太Candy此時懷孕，所以她搬回香港養胎，打算待年底兒子出生後才一同回柬埔寨與Peter團聚。


Peter今年面對工作、家庭以至生活環境上的轉變，經過9個月的適應期後，生活已漸漸重上軌道。Peter一直有購買保險的習慣，由於兒子快將出生，他亦開始關注自己現有的保險包括人壽、醫療危疾及意外保障對家人是否足夠。


人壽保障以受保人身後的未償還責任及債務計算。Peter原有一份保額達200萬元的定期壽險。當初投保時，Peter並未結婚，而此保障是留作如意外身故後給父母生活費之用。現時Peter並沒有新增債務，但隨着結婚產子這些人生經歷發生後，身後未償還責任就有所增加。如Peter不幸離世，他希望能為太太準備生活費直到她退休，以及兒子成年前的生活費用。以Peter原定退休年齡60歲計算，他需為同齡的太太準備約552萬元生活儲備（每年生活費約24萬元×23年）；而兒子方面，他需準備約216萬元的生活儲備（每年開支約12萬元×18年）。換言之，Peter需額外投保一份768萬元的人壽保障。


Peter的公司提供了不錯的醫療福利給他本人，而他另外也持有一份獨立醫療保險。此保險所保障的醫療開支是參考香港一般私家醫院大房級別的費用，個別保障項目（如住房及膳食費、深切治療費、醫生巡房費等）設有最高保障額。倘若實際醫療費用超出最高保障額時，Peter便須要自付差額。


由於柬埔寨的醫療開支與香港不同，故筆者建議Peter改投全數賠償的醫療保險計劃。此類計劃與傳統醫保不同，顧名思義，全數賠償的醫保計劃並未就醫療開支設個別最高保障額，所有主要醫療開支均可獲全數賠償。因公司已為Peter提供每年10萬元實報實銷的醫療保障，筆者建議他可選取有較高墊底費的醫保計劃，以降低保費支出。


改投全數賠償醫保 針對居港醫療開支

醫療保險是為受保人支付住院的實際開支，而危疾保險則是一筆過的賠償，以應付長期抗病時的日常開支。Peter現持有一份終身危疾保險，保障額是80萬元。一般而言，高收入人士的危疾保障額以受保人的2至3年開支作基準，再加上預期的醫療費用。因此，筆者亦建議Peter多買一份114萬元危疾保障（每年家庭開支48萬港元×3年；再加上預期醫療費用50萬元；減去現有危疾保障80萬元）。


意外保險是為了保障受保人因遇上意外而造成喪失工作能力、傷殘、甚至身故而設。通常保險公司會根據受保人的受傷程度而作出一筆過的賠償。意外保險的保障額通常參考人壽保障額。因此，Peter可以投保一份約468萬元的意外保險（父母生活費200萬元＋太太生活儲備552萬元＋兒子生活儲備216萬元－現有意外保障500萬元）。


隨着家庭的經濟狀况轉變，保障需要或有不同。太太及兒子同為家庭核心成員，因此，Peter應以家庭整體出發，定期檢討三人的保單。檢討保障後，下一步是制定短期、中期及長期的家庭目標，再按目標的重要性作儲蓄及投資的分配。要確保健康的家庭理財，筆者提醒Peter需定時檢視收支預算、做好風險管理、及早訂下理財目標及相關投資策略、再落實執行。


吳婉奇

康宏理財服務有限公司 聯席董事

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