【明報專訊】網絡上「儲蓄型保險」是一項「到期還本型生死合險」的說法沒錯，與消費型保險不同，儲蓄型保險並不包括對投保人病痛、意外事故、財產損失的保障及賠償，而是利用保費進行長期投資，並在期間分發紅利，到一定年限時取回；年限未滿而投保人不幸身故時亦可將戶口現金返回，交給下一代或其他受益人。
對於袋裏存不下錢，又無精力和能力理財的投資者，儲蓄型保險或成為優於銀行定存的儲蓄方式：既可以分期慢慢積累存款，又可以賺取高於銀行定存的利息，但值得注意的是，儲蓄型保險並不同銀行定存可隨時解約，不是利息打折便解決問題──若僅買入幾年便需套現資金，投保人有蒙受大量本金損失的風險。因此投資這類保險，最好用閒錢，即那些突發情况都不會動用的資金投資。
短期內解約 恐損失本金
市面上有多種儲蓄保險產品，保費為美元、港元、人民幣或澳門元，保費繳付期由一筆過、3年、5年至20年不等，不同選擇的繳付期為保險增加了更多儲蓄成分，使投資人可隨自己收入增加逐漸「存」入資金。「一筆過」的儲蓄產品較少，以「富衛自助息理財壽險計劃」為例，提前提款毋須繳費，與分幾年繳費的多數產品略有不同。靈活提取戶口資金使得產品較適合並無雄厚資金基礎的年輕人。
紅利一般可每年提取 供應急
若投保人在合約到期前遇到緊急情况，並急需用錢，需提取保險戶口內資金，儲蓄保險產品通常提供兩種方案，其一保險的紅利往往可以每年提取，可供急用，另外，可向保險公司借貸。然而兩者可能無法理想應對緊急情况，所提取紅利可能遠遠不足所需數額，後者則需承擔利息支出，不但無法提前取回儲蓄反要付利息借錢。因此買儲蓄型保險，須知道屬長線投資，待到期時才可取出本金及利息養老，若不幸在未到期時緊急用錢，則達不到收益效果，甚至會蝕錢。不同產品中途可取回的資金均有差異，但通常回本時間均較繳費期限長，如「宏利赤霞珠終身壽險計劃」繳納8年保費的產品需11、12年才回本，繳納5年保費需8年才回本，若提前取出或面臨大比例虧損。
買儲蓄保宜先有既定目標
對於兒童、青少年，儲蓄型產品是否好選擇視乎家庭條件而定，畢竟存入資金之後要到一定年限才拿出，若家庭沒有足夠的閒資，則無疑增加家庭負擔，不如以單買保障的保險，例如選擇為孩子以醫療險、健康險奠基，效用更實際。
香港大都會人壽金融中介營銷部經紀及獨立理財顧問主管邢啟賢先生建議，「在決定儲蓄保障計劃的年期之前，應先深入了解自己或家庭的需要，定下清晰的目標，例如創業、置業、子女教育、退休規劃或財富傳承等。由於各人目標不同，消費者應按照個人需要，選擇相應年期的儲蓄保障計劃。」
明報記者
[姚丁鈺 投資初階]
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