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【明報專訊】今年30歲的Roland和Elise從事人力資源工作，約半年前從新加坡被調派來香港工作，他們大約1年前結婚，現正計劃生小孩，也打算在香港置業。
Roland的公司醫療福利頗全面，但除了公司的保障以外，Roland和Elise就沒有其他個人保障。Roland和Elise計劃可能5年後會再移居到其他地方工作，或有機會到加拿大生活，所以一直都沒有安排個人保險。但因為他們有計劃生小孩，所以想知道有什麼保險計劃會適合他們。
定期壽險保費較終生壽險廉
首先，筆者建議Roland和Elise要先考慮人壽保障，因為Roland是家中的經濟支柱，而他們將面對一些家庭上的轉變，包括置業和生孩子，因此家庭的財政保障需要大增，買人壽保險是保障Roland萬一遇上不幸，家庭的財政也不會在短期內有太大影響。以Roland現時的年齡計算，一份保額大約200萬元的終身人壽計劃，25年供款的保費大約為每年22,500元。若Roland想減少人壽保障的預算，則可以考慮選擇利用定期壽險，一份同一保障額的定期壽險計劃，每年保費大約只需約4000元（35年保障期）。
除了人壽保障外，Roland和Elise也要為自己的醫療保障上作出合適的安排。雖然Roland和Elise都有公司的醫療保障，但筆者建議他們也要為自己成立個人的醫療保障計劃，因為公司政策或有變動，甚或要轉換工作時，個人的醫療保障都不會受到太大影響。同時，公司的醫療保障可以替Roland和Elise減輕醫療計劃的保費。
公司提供醫保 選有墊底費個人醫保
在選擇個人醫療計劃時，他們可以選擇有墊底費（即費用的一部分需要自行負責）的計劃以減低保費。萬一需要作出索償時，投保人可先向公司的團體醫療保險作出索償，然後如果有需要時才利用個人醫療保障。以市場其中一個醫療保險計劃為例，一份有16,000元墊底費的醫保費用和一份沒有墊底費的保險保費，分別為每年7840元和16,320元 ，前者節省了差不多一半的保費。所以，想要減輕醫療保障的成本，有墊底費的保障計劃為可取之選。
至於Roland和Elise比較擔心的，就是他們計劃在5年後移居其他城市，在保險計劃上的安排會否有影響？他們因為未能確定未來方向，所以一直都未有作出保險安排，筆者也經常遇到很多準投保人因此而卻步。
其實，就算未來有多少不明確的因素，我們也需要為現時的生活作出合適的保障安排。在考慮地域限制時，人壽保險一般都是環球保障的，所以一般都不受地域限制。
醫保計劃或有地域限制
醫療保險則需要視乎計劃本身的地域限制，例如有些計劃只限亞洲國家，有些是全球，亦有一些是全球但美國除外。在選擇計劃時，可考慮未來可能移居地區，選擇一個可以配合未來方向的計劃。同時亦要留意某些計劃對於居住地方的變化是會有限制，例如如果移居到北美和西歐定居超過1年，保障的某部分會減少至可賠償額的六成，所以長遠的計劃考慮，能確保他們移居後的保障不會受到影響。
康宏理財服務有限公司聯席董事
[張言銘 理財信箱]
Roland的公司醫療福利頗全面，但除了公司的保障以外，Roland和Elise就沒有其他個人保障。Roland和Elise計劃可能5年後會再移居到其他地方工作，或有機會到加拿大生活，所以一直都沒有安排個人保險。但因為他們有計劃生小孩，所以想知道有什麼保險計劃會適合他們。
定期壽險保費較終生壽險廉
首先，筆者建議Roland和Elise要先考慮人壽保障，因為Roland是家中的經濟支柱，而他們將面對一些家庭上的轉變，包括置業和生孩子，因此家庭的財政保障需要大增，買人壽保險是保障Roland萬一遇上不幸，家庭的財政也不會在短期內有太大影響。以Roland現時的年齡計算，一份保額大約200萬元的終身人壽計劃，25年供款的保費大約為每年22,500元。若Roland想減少人壽保障的預算，則可以考慮選擇利用定期壽險，一份同一保障額的定期壽險計劃，每年保費大約只需約4000元（35年保障期）。
除了人壽保障外，Roland和Elise也要為自己的醫療保障上作出合適的安排。雖然Roland和Elise都有公司的醫療保障，但筆者建議他們也要為自己成立個人的醫療保障計劃，因為公司政策或有變動，甚或要轉換工作時，個人的醫療保障都不會受到太大影響。同時，公司的醫療保障可以替Roland和Elise減輕醫療計劃的保費。
公司提供醫保 選有墊底費個人醫保
在選擇個人醫療計劃時，他們可以選擇有墊底費（即費用的一部分需要自行負責）的計劃以減低保費。萬一需要作出索償時，投保人可先向公司的團體醫療保險作出索償，然後如果有需要時才利用個人醫療保障。以市場其中一個醫療保險計劃為例，一份有16,000元墊底費的醫保費用和一份沒有墊底費的保險保費，分別為每年7840元和16,320元 ，前者節省了差不多一半的保費。所以，想要減輕醫療保障的成本，有墊底費的保障計劃為可取之選。
至於Roland和Elise比較擔心的，就是他們計劃在5年後移居其他城市，在保險計劃上的安排會否有影響？他們因為未能確定未來方向，所以一直都未有作出保險安排，筆者也經常遇到很多準投保人因此而卻步。
其實，就算未來有多少不明確的因素，我們也需要為現時的生活作出合適的保障安排。在考慮地域限制時，人壽保險一般都是環球保障的，所以一般都不受地域限制。
醫保計劃或有地域限制
醫療保險則需要視乎計劃本身的地域限制，例如有些計劃只限亞洲國家，有些是全球，亦有一些是全球但美國除外。在選擇計劃時，可考慮未來可能移居地區，選擇一個可以配合未來方向的計劃。同時亦要留意某些計劃對於居住地方的變化是會有限制，例如如果移居到北美和西歐定居超過1年，保障的某部分會減少至可賠償額的六成，所以長遠的計劃考慮，能確保他們移居後的保障不會受到影響。
康宏理財服務有限公司聯席董事
[張言銘 理財信箱]
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