【明報專訊】根據馮太的家庭狀况分別作出了以下財務分析，希望能助馮太安排日後物業及兩位兒子的升學財務需要！
當家庭成員多了，小朋友漸漸長大，有需要提升住屋環境是理所當然的事，身在現今的香港，經濟及樓房持續高企，更換3房單位是需要面對相當大的首期資金安排及長遠供樓開支壓力等問題，當然假若馮太能靜待樓價下跌一至兩成才購入新單位是最理想的，但以現時的樓市走勢和香港宏觀經濟環境下分析，相信樓市在沒有突發經濟衝擊下應該沒有太大下調波幅，在未來一兩年間也會平穩維持增長。現時馮太的家庭狀况其實只要先好好預算未來家庭收支及銀行加息風險後，也可考慮短期內購入3房單位。如果選擇新樓的話相信較可節省裝修及經紀佣金開支！
假設購入3房市區價值720萬單位自住，動用資產及將現時兩房單位出租分析﹕
三成首期：216萬元
印花稅：27萬元
經紀佣金：7.2萬元
總支出：250.2萬元
每月供款：約26,220元
（上25年會七成按揭一般銀行年息為2.3厘）
出租舊居 料淨收入7000元
一般兩房單位現時每月租金中位約1.5萬元，減去按揭支出6500元和管理費及差餉開支約1500元，可預算每月另外租金收入為7000元。
假設現時家庭其他支出不變，購入三房單位自住後調整每月收支如下：
3房供樓按揭：26,220元
提升自住單位水/電/煤/差餉/管理費：3,000元
另外提升兩位兒子成長教育開支：4,000元
調整後家庭每月儲蓄：5,280元，
加另外租金收入：7000元
合共餘下儲蓄為：12,280元
15年後澳洲讀大學 料需220萬
至於兩名兒子日後海外升讀大學的開支，可先運用現時可儲蓄的資金去投資一些保證每年派息的儲蓄來作升學儲備，方案如下：
每月固定儲蓄：1.2萬元，為期15年，每年派息：5厘，期滿後共累積本金加回報約320萬元。
當然我們需要因應日後小朋友的個別選擇升學地點、學科、年期及當時經濟通脹和外兌情况才調節升學開支。現時去澳洲升學，每年學費加生活開支為約35萬港元一年，在15年後以每年有3%通脹預算，一共4年大學學費為當時價值約港元220萬港元。為保障將來的升學儲備也能應付兩名兒子的升學開支，我建議在約兒子11歲左右按當時的家庭經濟狀况再衡量升學儲備及選擇！若有落差也可再檢討資產配去提升儲備能力！
當然馮太可以聯絡專業的獨立理財顧問來詳細分析及策劃將來的理財計劃！
余淑穎
美聯金融集團高級副總裁
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