新聞類別
財經
詳情#
【明報專訊】最近收到一位讀者陳先生的電郵，希望筆者能夠解答一些理財的問題。電郵未有提供重要資料，所以筆者作出一些合理的假設，希望本文能為陳先生提供一些參考意見。
在正式提出理財建議之前，筆者先分析陳先生目前的優勢和隱憂，希望以後陳先生或其他讀者也可以從這個角度分析自己的財政狀况，再配合自己的理財目標去制訂理財方案。
安老按揭 釋物業價值
筆者認為陳先生的理財目標依重要性排列為：（一）確保有足夠的保險；（二）計劃買樓上車；（三）為退休做準備。驟眼看來，要完成以上三項目標難度非常高，尤其是退休和買樓，所需的金額不菲。不過透過安老按揭計劃，自住物業也可以釋放現金流以應付退休支出。因此，筆者建議陳先生可先計劃買樓，再為退休做準備。
先說保險，建議陳先生額外購買100萬元的意外保險和50萬元的終身危疾保險，每年保費分別為2000元和16,730元。這樣一旦發生意外或嚴重疾病也不致影響家庭收入，並確保有足夠的金錢以應付沉重的開支。而危疾保險提供終身50萬元的保障兼有儲蓄成分，預計到65歲時可滾存至約44萬元的現金儲備。屆時有需要亦可考慮以這筆錢作為退休儲備。
儲蓄危疾保 可作退休儲備
至於買樓方面，由於現時樓價處於高水平，而且陳先生亦無迫切性買樓，筆者建議陳先生可以計劃3年後才買一個約400萬元的私樓單或已補地價居屋單位作收租用途。這3年可以將100萬元現金放在一些穩健的短期債券，目標年息率7厘，3年總共約收息21萬元。
這3年的儲蓄減去意外和危疾保險的額外保費可得約66萬元，加上50萬元現金和30萬元股票，3年後將有267萬元的積蓄，足夠支付五成首期和印花稅等支出，而且買樓後仍有足夠的現金儲備。
出租物業 減供樓支出
假設屆時按息升至4厘，還款年期20年，每月供款約12,000元，屬於可負擔水平，把物業出租更可減少供樓支出。但陳先生須要注意如果要符合安老按揭的申請條件，樓齡不能超過50年。因此不宜買樓齡太高的物業，否則到陳先生退休時便不能以安老按揭釋放現金流。
退休方面，陳先生可以待買樓後視乎情况再作安排。假設兩夫婦預期退休年齡為65歲及每年投資回報5%，預期夫婦倆退休時強積金將會累積至509萬元，加上安老按揭產生的現金流，已可以為退休做好基本準備。置業後再訂立切實可行的退休計劃，理想的退休生活也不是那麼遙不可及。
康宏理財服務有限公司助理聯席董事
[林正宏 理財信箱]
在正式提出理財建議之前，筆者先分析陳先生目前的優勢和隱憂，希望以後陳先生或其他讀者也可以從這個角度分析自己的財政狀况，再配合自己的理財目標去制訂理財方案。
安老按揭 釋物業價值
筆者認為陳先生的理財目標依重要性排列為：（一）確保有足夠的保險；（二）計劃買樓上車；（三）為退休做準備。驟眼看來，要完成以上三項目標難度非常高，尤其是退休和買樓，所需的金額不菲。不過透過安老按揭計劃，自住物業也可以釋放現金流以應付退休支出。因此，筆者建議陳先生可先計劃買樓，再為退休做準備。
先說保險，建議陳先生額外購買100萬元的意外保險和50萬元的終身危疾保險，每年保費分別為2000元和16,730元。這樣一旦發生意外或嚴重疾病也不致影響家庭收入，並確保有足夠的金錢以應付沉重的開支。而危疾保險提供終身50萬元的保障兼有儲蓄成分，預計到65歲時可滾存至約44萬元的現金儲備。屆時有需要亦可考慮以這筆錢作為退休儲備。
儲蓄危疾保 可作退休儲備
至於買樓方面，由於現時樓價處於高水平，而且陳先生亦無迫切性買樓，筆者建議陳先生可以計劃3年後才買一個約400萬元的私樓單或已補地價居屋單位作收租用途。這3年可以將100萬元現金放在一些穩健的短期債券，目標年息率7厘，3年總共約收息21萬元。
這3年的儲蓄減去意外和危疾保險的額外保費可得約66萬元，加上50萬元現金和30萬元股票，3年後將有267萬元的積蓄，足夠支付五成首期和印花稅等支出，而且買樓後仍有足夠的現金儲備。
出租物業 減供樓支出
假設屆時按息升至4厘，還款年期20年，每月供款約12,000元，屬於可負擔水平，把物業出租更可減少供樓支出。但陳先生須要注意如果要符合安老按揭的申請條件，樓齡不能超過50年。因此不宜買樓齡太高的物業，否則到陳先生退休時便不能以安老按揭釋放現金流。
退休方面，陳先生可以待買樓後視乎情况再作安排。假設兩夫婦預期退休年齡為65歲及每年投資回報5%，預期夫婦倆退休時強積金將會累積至509萬元，加上安老按揭產生的現金流，已可以為退休做好基本準備。置業後再訂立切實可行的退休計劃，理想的退休生活也不是那麼遙不可及。
康宏理財服務有限公司助理聯席董事
[林正宏 理財信箱]
留言 (0)
