稅貸平息計法要留神 免墮貴息陷阱

【明報專訊】稅貸計劃花多眼亂，現時銀行大多標榜每月平息，不要以為每月平息少於1厘好着數，分分鐘計出來超逾20厘，做個精明消費者，自行計數最實際了。

實際年利率是指當以複利息計算時，實際上得到的利息和本金計算得出的年利率。不過在比較前要注意以相同貸款額和年期，對比實際還款額，才能知道那個計劃較為划算 。

宣傳品常見的平息是根據借貸金額計算利息，當中並不包括利息以外的收費，而計算方法不一，有些以月計算，有些則以年計算，所以不能只將平息乘貸款年期。

至於計算實際年利率的公式是，每月平息×還款期數×不變系數（即1.9）。以每月平息0.9厘計算，貸款期12個月，實際年利率等於0.9×12×1.9 ，即20.52厘，而息率愈低，利率支出亦愈少。

相同平息 不同年期息差大

此外，即使相同的每月平息，若貸款年期不同，實際年利率亦不同，承上述例子，如貸款期為6個月及18個月，即實際年利率分別為10.26厘及30.78厘，所以單憑每月平息去格價，分分鐘借貴息。

部分稅貸亦涉及手續費或行政費，亦要問明有關收費準則，標榜手續費代息，更加要求職員說明有關手續費相等於實際年利率多少，因為這只是將息率換上另一叫法，讓申請人錯覺零息，增加計劃的吸引力，但不一定是低息。

撰文：李智成