借財務公司二按要小心

【明報專訊】樓價高企之際，政府為免市民上錯車，收緊按揭保險最高成數至九成，且非自住物業按揭成數亦減至六成，以打擊炒風。因此，部分首期不足，但有能力供款的買家，轉移考慮借入發展商或財務公司提供的二按，以解決首期不足的問題。不過有部分地方值得注意，尤其是財務公司承做的二按。

新盤若由發展商伙拍某機構提供二按，通常發展商事前都會與各主要銀行溝通過，取得各銀行共識，所以引起的法律問題不大，但若發展商本身或與任何機構合作推出二按服務，又或購入二手樓時，主動找財務機構提供二按，其實買家某程度上冒上被原按銀行即時追收貸款之險。因為按揭契均列明買家再將該物業進行抵押，必須取得原先承做按揭銀行同意，否則被發現後，原按銀行有權即時要求買家還清所有樓按貸款。

原按銀行有權即時追收貸款

這條款背後的法律理念牽涉原按銀行的法權地位。假設買家無力償還樓按時，拍賣物業所得的款項，將會悉數歸還原按銀行。不過，若買家再將物業抵押至別銀行或金融機構，就會即時對原按銀行的法權地位構成威脅，這些二按銀行亦有權要求瓜分出售物業取得的金額。

事實上，以物業進行二按，甚難瞞得過原按銀行，因為提供二按的銀行，為了保障本身的利益，亦會將有關的權益，登記於土地註冊處的紀錄上，只要原按銀行定期檢查時，即可發現有關情况。當然，若買家還款紀錄理想，原按銀行未必會即時追收貸款，但肯定被放在觀察名單中，亦影響日後申請按揭或其他貸款的條款。

撰文：李智成