市場價值調整 影響保單價值

【明報專訊】買保險前不可不仔細看條款，遇到問題就要發問，即使低風險如儲蓄壽險，亦可以危機重重，如近年備受爭議，有保險公司將「市場價值調整」加入儲蓄壽險內，令持有人出現虧損。 市場上的儲蓄壽險結構各異，單看息率很難分出優劣，必須仔細閱讀主要銷售刊物中的各條款，而部分設有市場價值調整，在市况淡靜時，對打算退保或打算在保單中提取現金價值的人士影響最深，因為條款予保險公司有權根據市况，調整保單的戶口價值。

通常保險公司都在市跌時行使有關條款，將保單戶口價值減少，若調整幅度高，分分鐘變成虧損，保單持有人一是選擇提款實現虧損，一是繼續守候，待市况好轉，期望戶口價值亦相對提升，減少損失或變回正數。這類情况投訴較難受理，因為已寫在條款中，持有人在決定買入時，已簽約作實，同時表明清楚條款內容。

以保證現金價值衡量回報

因此在選擇儲蓄保險前，除了避開市場價值調整的條款外，亦可以保證現金價值來衡量保單的回報，因為具保證成分， 是十拿九穩部分，而宣傳單張經常標榜的預期紅利，最終可得多少， 全看保險公司的投資成績，而且計算方法全由保險公司決定 。如果保單預期紅利遠高於保證回報，其實是變相將大部分保費拿去投資，對追求穩陣回的人士並不適合 。

撰文：李智成