固定手續費私貸 利息未大降

【明報專訊】銀行綜合利率由今年1月的0.19厘逐步上升至6月底的0.31厘，升幅逾六成，反映銀行平均資金成本上漲。如今私人貸息2厘以下的平錢選擇幾近消失，近期銀行推出免利息但固定手續費的貸息計劃，實際年利率（APR）其實未有因此大幅降低，即使選擇短至1年，以至長達48個月的還款期，年利率都相若，未有因應長年期而減少。

恒生銀行（0011）的「至理想」零息分期標榜全個貸款期一律免息，每月只收取手續費最低17元，單張上寫到不論貸款額及還款期數多少，全期劃一免息，舉例貸款50萬元或以上，12個月還款期每月手續費17元，18至48個月也是17元。一般來說，同一借貸金額的還款期愈長，利息開支便愈多，其實17元只是每1萬元計的手續費，費用會隨着貸款金額而增多。

年期愈長 實際年息愈高

值得留意的是，透過該計劃貸款50萬元，18、24及48個月的APR未有太大差距，分別為3.90厘、3.94厘及3.97厘，年期愈長的貸款計劃，APR愈高。與銀行慣常的每月平息私貸計劃作比較，若私貸計劃豁免全期手續費，每月平息0.17厘與每月17元手續費，兩者APR均一樣。劃一每月手續費好處，是方便計算每月還款額，以1年期貸款為例，只須將借入本金除以12個月，加上固定手續費，便等於每月還款金額。匯豐與恒生的私貸計劃目前免收全期手續費，優惠分別於8月22日及8月19日截止。

值得一提的，是每月平息並未計入複息效應，APR不等於月平息乘以12個月，快速計算APR的方法是「實際年利率=每月平息×12個月×1.9（固定系數）」。以恒生為例，貸款額50萬元、每月平息0.17厘及還款期12個月，準確的實際年利率為3.81厘，以上公式大概計算出3.88厘。

撰文：劉佩珊