【明報專訊】劉小姐現年24歲，正在為「上車」及日後的進修計劃作準備。根據劉少姐的資料顯示，現時月入約1.4萬元，每月的家用3500元、車資約1000元及生活使費5000元，劉小姐每月可以儲蓄的金額約有4500至5000元。總資產約值10萬多港元，當中包括小量股票及香港政府通脹掛鈎債券（ibond），且無任何負責。從上述資料可見，劉小姐的財務狀况相當健康，且理財習慣亦相當值得讚賞鼓勵，但要在數年內憑一人之力同時「上車」及進修實有不少難度。
先進修有助加快置業時間
假設通脹調整後的投資回報為5%（即每年通脹調整前回報為10%左右），劉小姐每月儲蓄5000元，並於年尾才把6萬元加入投資組合內，劉小姐可考慮兩個方案。第一是先進修後置業，第二個方案則是先置業後進修。
方案一：根據資料顯示，劉小姐的總資產於3年後約可上升至30萬元（本利和），現時本港大學碩士課程學費約需30餘萬元。以目前情况看來，只要劉小姐作適合的投資，相信不難於3年內儲蓄到30萬元作碩士課程的學費。至於置業的問題，根據上述的假設及分析，劉小姐進修後將需要額外6年的時間去儲蓄一個約200萬元物業的三成首期（60萬元），即共需要9年時間分別完成進修及置業的目標。
方案二：若果選擇先置業，劉小姐約需6年多的時間去儲蓄首期，然後再需要額外4年多的時間才有足夠金錢進修，完成方案二所需時間約11年多。
從上述分析看，劉小姐要數年內同時「上車」及進修的可能不大，劉小姐需要慎重考慮將置業及進修分開進行，建議兩者先取其一，然後再作適當安排。從計劃所需時間來作比較，筆者固然鼓勵劉小姐考慮方案一，可以快兩年完成所有目標。除此以外，從另一角度來看，劉小姐應趁年輕先行進修，然後才從長計議「上車」一事。原因是年輕的時候吸收能力較好，且亦有助劉小姐提升競爭力，可有助爭取較高的薪金，對加快「上車」時間有幫助，或可縮短方案一的時間1至2年。不過，上述分析並沒有考慮到轉工的因素，需留意如劉小姐將來轉工後工資減少，將會延長計劃時間。
儲蓄計劃年期選擇多
筆者認為盡早建立儲蓄習慣對所有人均有利，亦有助對將來作更完善的準備，故十分鼓勵劉小姐盡早開始儲蓄。另外，考慮劉小姐的處境及投資經驗，筆者認為儲蓄計劃是較適合劉小姐工具之一。當然，坊間亦有其他工具，但筆者認為效率始終不及儲蓄計劃高。而且，現時市面上的儲蓄計劃選擇（包括年期選擇）十分多，除了銀行外，還有不少保險公司均提供儲蓄計劃，而且彈性高及選擇多，相信不難找到適合劉小姐的儲蓄計劃。
東驥基金 財富管理部
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