【明報專訊】李先生及李太現年分別為41歲及35歲，正處於黃金年齡，開始為子女的大學費用及退休生活作部署。現時兩人每月收入分別為60,000元及25,000元，另外李太每月兼職所得約為6000元，家庭總收入為91,000元。而李生及李太每月的家庭、子女學業及生活開支約為26,000元左右，即李生及李太每月的可用資金為65,000元左右。他們的總資產約值70萬港元，當中包括約20萬元流動存款及50萬元定期存款，而且房屋按揭已全數還清，無任何負債。從上述資料可見，李生及李太的財務狀况相當健康，只要及早計劃及妥善處理，相信不難享受一個較預期豐盛的退休生活。
投資目標年回報8%
假設每年的投資回報為8%，而平均每年通脹率5%，李生及李太每月可儲蓄50,000元，而餘下的15,000可存放於銀行或流動性極高的資產作緊急資金，並於年尾才把55萬元加入投資組合內（其中一個月的50,000元儲蓄將放於銀行預備交稅之用）。計劃開始時，先將50萬元定期存款作投資，20萬元流動存款繼續存放於戶口內作應急之用。李生計劃於4年後購買高爾夫球會籍，屆時會籍估計約值64萬元，而兩名子女於7年及13年後的大學學費分別將需要40多萬及50多萬。李生及李太計劃於25年後退休，而退休生活使費約為16,000元，若加上旅行開支，每年的使費約為202,000元。以85歲作退休計劃完結的年齡，51年後李生及李太均會到達或超過85歲，根據筆者的計算，兩位屆時仍會剩餘可觀的資產，故李生及李太只需要退休前每年儲蓄約55萬元，並用於投資上，定期與專業人士檢討及部署，以爭取每年8%的回報，並不難實現理想的退休生活。
兩人保障額最少230萬
不過，李生及李太於保障資產上的工夫則略為不足，特別是醫療保障方面，有需要作檢討及增加保障。現時兩人的總保障金額為180萬元，但筆者認為兩位的總保障金額應最少達230萬元，才是較合適的水平。由於現時醫療費用高昂，加上李生曾患上較高危的疾病，筆者認為李生有需要增加醫療保障，以免龐大的醫療費用蠶食其資產。李生現時的醫療保險金額為30萬元，筆者認為李生應把自己的醫療保障金額最少提升至60萬元。同時，李太亦需考慮購買額外的保險以作保障。
李生考慮由專業人士提供投資方案，筆者十分認同李生的決定。李生缺乏時間打理投資及相關的事宜，交由專業人士負責相信是較好的選擇。李生可考慮投資於基金上，基金投資可有效分散風險，更可把握個別國家/地區的長線經濟發展機遇。另外，李生亦可考慮選用市面上的投資服務，由經驗豐富的專業人士替李生制定出個人的投資組合。
東驥基金財富管理部
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