【明報專訊】不少年輕人對結婚置業充滿憧憬，惟現時結婚費用不菲，面對如此龐大的開支時往往表現得有心無力。因此盡早利用全方位理財策劃確立目標，為未來作好準備，可令有意成家立室的情侶們減輕壓力。
讀者崔小姐今年24歲，計劃與男朋友於3至5年內結婚置業，置業目標為土瓜灣市區內大約400呎的單位。市面上銀行按揭的貸款比率一般為70% 至95%。七成按揭是現行銀行及政府所規定的標準按揭成數，高於樓價七成按揭是要經過香港按揭證券有限公司審批，並須購買按揭保險。
選七成按揭供樓 免超預算
就以上資料，現時崔小姐擁有的資產約值10萬元， 另外二人每月均可儲蓄約9,000元。換言之，若資產價值不變，崔小姐每年可儲蓄約100,000元，4年後可望有50萬元可作首期之用。此外崔小姐及其男友可承受的每月按揭供款亦應介乎4,800至 9,600元之間。
以樓價200萬元、貸款比率80% 、攤還25年及利率3%計算，崔小姐首期需要40萬元，每月供款則為7,587元。還要注意的是，八成按揭是需購買按揭保險。故筆者建議崔小姐應該選擇七成的按揭計劃，或選擇價錢較低的單位，以免供款金額超出預算。但考慮到未來樓價有機會升幅及其他新居入伙的費用，故此崔小姐需要妥善安排其投資策略。
筆者建議崔小姐可先將資產轉移到穩定增長及降低風險為目標的投資上；另一方面亦建議崔小姐可以將餘下的可用收入9000元，以每月形式投資於基金組合，有關做法除可減低單一市場風險，亦可透過平均成本法分散風險。按照以上方式，現有資產回報及月供基金之年報酬率只需要6%，即可達至4年內積存49萬元，因此崔小姐在選擇基金時可不必過分進取，宜多選取增長型基金，甚至穩定型基金。
為達至每年平均6%的回報率，崔小姐可選擇投資以下基金（投資比重見圖）：
環球債券基金：
此類基金一般投資高質素債券，以環球政府及其相關機構的債券為主，平均評級亦不低於投資級別。在現時利率仍處於低水平、各經濟地區通脹即將重臨的情况下，相信債券仍會受到投資者的青睞。
東協基金：
中國東協自由貿易區在今年初成立以來，東南亞股市做好，吸引投資者投資東協國家。越南、新加坡、泰國、馬來西亞、印尼及菲律賓等東協國家成員股市的表現全數領先環球股市；其中又以內需與原料投資主題兼備的印尼股市表現最佳。相信往後亦可錄得不俗增長。
巴西將大興土木 可保經濟增長
巴西或拉丁美洲股票基金：巴西天然資源豐富，隨着全球經濟逐漸復蘇，對原材料需求增加，將有利原材料出口。2014世界盃及2016奧運將於巴西舉行，大量基建設施有待興建，相信將有大量資金流入巴西市場，可保經濟持續擴張。由於拉丁美洲股票基金組合中一般都用60％至70%資金買入巴西股票，因此如無合適之巴西股票基金，可以拉丁美洲股票基金代替。
高息股票基金：
高息股票主要是現金流比較充裕的公司，由於財政收入穩定，不易受到經濟環境影響，股價波幅較小，加上派息比率一般較高。此外，預期經濟將逐漸好轉，股票價格上揚，這類基金亦能受惠。
新興市場債券基金：
新興市場違約風險隨着經濟復蘇而下降，加上有關債券享有較高息率，在目前各國股票市場大幅回升下，新興市場債市顯得較有吸引力，相信資金將持續流入。
雖然環球股市波動難測，但相信以上基金類別皆穩中帶升，只要基金分配得宜，自然能夠得到心目中的回報。
東驥基金財富管理部
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2024年11月01日 13:32