曾破產人士做按揭 息率較高

【明報專訊】本港住屋供平過租，吸引不少用家入市，不過，一些曾經破產或申請債務重組的人士，卻擔心銀行不願批出按揭，所以在置業上舉棋不定。事實上，目前銀行在審批時已較以往寬鬆，當然這類申請人最好準備四成首期，且預計息率會較優質客戶最少高半厘，兼不以借盡30年期為目標。

最好準備四成首期

對銀行來說，借錢給曾經破產人士風險較高，所以所訂的息率或條件都會較高， 但這亦非表示曾破產人士永遠無法申請樓按，部分銀行或財務公司亦願意為曾破產人士承做按揭，但息率會較高及有附加條件，如指明物業只可自住，供款負擔比率在四成之內等。

現時信貸資料庫會保留破產申請紀錄8年，但法庭的公眾紀錄則會永久保存，所以當銀行翻查這類公眾紀錄時，申請人的過去可說無所遁形。不過與以往嚴苛對待曾破產人士不同，近數年即使規模較大銀行，亦樂意有條件承做，尤其是轉按申請，若他們已在財務公司上會數年，只要顯示還款準期，再加上收入穩，亦有銀行願意減息吸納，但當然不要期望優惠與一般普通客戶無異，但肯定較財務公司為低 。

曾債務重組 銀行願有條件做樓按

至於曾申請債務重組的人士，則要視乎是申請具法律效力的個人自願安排，還是銀行私下洽商的重組方案而定。IVA協議不需要在報章上刊登，申請人亦毋須通知業主或僱主，對個人名譽影響較破產為輕。但IVA協議則會保留在破產管理署的檔案內。即使IVA人士已還清債務，信貨資料庫仍可保留有關逾期還款紀錄5年，所以銀行在查閱信貸資料庫時，亦了解申請人過去的財務狀况。

由於使用IVA涉及高昂的行政成本，所以大部分使用人士都具專業資格，或薪金職位較為豐厚，而且在數年的還款期內，亦完成清還債務責任。因此，現時很多銀行都願意接受他們申請，不過同樣要記着，按揭息率較高，或按揭成數較少等條件。

至於與銀行私下訂立的債務重組協議，通常只有債務銀行才知悉，一般來說，在該銀行較難取得按揭，轉向其他銀行的機會較高。但要注意若有過去1年出現拖欠還款紀錄，銀行亦可透過信貸資料庫了解，尤其是卡數及私人貸款戶口。其實現時坊間不少中間人，如按揭轉介公司或地產經紀都了解哪間銀行較有意欲承做這類次優質的按揭，如不嫌麻煩，更可在入市前，到銀行分行取得更多資訊，這麼在置業時，就可有更準確的預算。

撰文：李智成