投保危疾需細看條款

【明報專訊】癌症、心臟病、腦血管病等都是香港人的高危疾病。世界衞生組織早前估計，全球癌症患者會在30年間增加近1倍。患上這些嚴重疾病，不單影響我們的生活，更威脅我們的財政穩定，因為患者需要長時間接受治療及休養，不但失去工作收入，更要面對龐大的醫療開支。此時，若投保了危疾保險，便可提供生活及醫療資金，讓病人安心休養，亦不會造成家人的財政負擔。


不能重複索償 買多份保險浪費

筆者身邊部分朋友會購買多份危疾保險，以求得到最多的保障及賠償。投保危疾當然需要全面的保障，但要留意即使投保人買了多份危疾保險，但保險公司並不接受重複索償，故投保人並不能因同一危疾而得到多筆賠償。另外投保人應要小心比較保障及豁免條款，以及不同保險公司對同一疾病的定義，因這些都影響日後能否成功索償。如投保人不幸患上癌症，保險公司會根據癌症的階段、擴散程度和腫瘤體積等決定賠償額。更要留意良性腫瘤或較初期、未擴散至其他器官的原位癌等是否受保範圍之內。


大部分保單均列明，先天性及遺傳性異常的危疾，即使是購買保險後才發現，亦不受保。雖然現時有不少危疾保險針對嬰孩及兒童，部分會保障嚴重哮喘及自閉症患者，但部分危疾保對初生嬰孩的賠償只有投保額的40％至50%。投保人緊記應如實向保險公司呈報健康資料，即使投保本身的疾病與危疾的出現並無關係，但保險公司亦有權拒絕賠償。


注意保單等候期可長至90日

危疾保險可以獨立購買，也可以附加保障形式於人壽保險上。一般以附加形式購買的保費比獨立購買的低。亦有儲蓄成分的危疾保險，完成供款後，投保人可獲得一筆過的保證供款現金成本。但要留意危疾保險大多要每年續保，續保是否有保費調整索償次數、「等候期」及「生存期」。以往的危疾保險只接受投保人索償一次，便會即告失效。筆者建議大家可多考慮現時市面上可索償多次的危疾保險，部分保險更會提高第二、三次的賠償額。另外，投保人需留意危疾保險大多有保單等候期，一般為45日至90日不等，簽訂保單後，保障要在等候期完結後才正式生效，如投保人不幸於等候期內被診斷出受保的疾病，並不會獲賠償。若提供多於一次的索償，索償期間亦有由1年至5年不等的等候期。生存期方面，投保人證實患病後，需要生存14至30天不等，才獲得賠償。


以上提及多項投保需注意的事項，身為投保人，應仔細了解清楚保單所有的條款，切忌怕繁複，最終保障的都是自己及家人。


美國萬利理財控股有限公司亞太區總裁 張佩儀