買家傭保 貪平易因小失大

【明報專訊】不少香港家庭都會聘請外傭打理家務及照顧家中老幼。大家以為購買了合乎僱傭條例最低要求的家傭保險，便可以安寢無憂，但有時候未必足夠。曾經有例子是僱主要為患癌症的家傭支付龐大手術費的個案，但已購的家傭保險未能支撐整個醫療費用。僱主選購保險時，當然關心保費，但承保範圍與保障額也要注意。不少保險公司把癌症、心臟病列為不保事項，即使受保，亦只限約3萬元的醫療費用索償，並不足以抵消醫療開支。


根據《僱員補償條例》，所有僱主必須為其僱員購買工傷補償保險，以承擔僱主在該法例及普通法方面的法律責任，否則不得僱用僱員從事任何工作。因外傭可享有免費醫療，包括診症、住院及牙科急診費用，雖沒特別規定僱主須為此購買保險，但由於受僱期間，一切醫療費用皆由僱主承擔，且不設上限，金額可能大得出乎意料。


指定年期沒索償 享折扣

現時大部分家傭保險包括醫療及牙醫費用保障，也可以附加門診醫療保障，當中包括跌打費用。若全面保障更包括家傭遣送費用、補聘家傭的行政費用及服務中斷的現金補償。近期也有發生家傭偷竊僱主財物，一經定罪證實，保險也負責賠償，不過上限是3000元，或其蓄意行為導致僱主的5歲以下的子女身體損傷所需的醫療費用。外傭保險保障範圍每年費用約為500至600元，若投保後有指定年期內沒有索償更有折扣優惠。


很多保險公司也提供基本或綜合兩款計劃可供選擇。「基本」計劃多只包括法例列明的1億元僱員賠償保障，大部分包括住院醫療保障，但亦有保險公司不包，大部分保險公司亦不包門診、牙醫等，單是醫療保障方面，已不夠全面。宜選取範圍較廣的「綜合」計劃，雖然1年保費可能較基本保障計劃高出1倍，但差額一般在400元之內，不過保障方面涵蓋較廣，如送返回國保障、服務中斷保障、忠誠保障、個人責任保障、個人意外保障、補聘家傭保障、更換門鎖保障等。


要清楚每次索償「墊底費」

家傭雖然在家居工作，也可能發生意外，故人身意外保障不可少；如果意外波及第三者，後果可能更嚴重。若家傭引起的家居意外導致大廈設施損毁，涉及索償金額可能隨時數以十萬元計。假如波及第三者傷亡，而受害者為專業人士，索償額甚至以千萬元計算，故僱主的責任保障實屬必須。第三者責任保險可為戶主攤分大部分風險，通常僱主責任保障最高可達1億元。


在選擇保險時，除考慮保費外，還要問清楚每次索償，是否需要繳付「墊底費」。假如投保人曾有多次索償紀錄，保險公司多數會在續保時，加入按次索償收取若干「墊底費」的條款。家傭保險包括忠誠保險，每年保費多付約250元至300元。


目前大部分家傭保險提供的門診費用，是按私營診所收費釐定，最高保額約為每次200元，每年保額約為2000元至3000元不等。另外，每日住院及膳食費為300元，另有手術費、麻醉師費等全年上限2.5萬至3萬元。而門診方面，每次最高索償多為150元至200元，惟每年賠償總額差別較大，由2000至4500元不等。另外有些門診保障亦包括註冊跌打、物理治療或脊醫，但每次賠償額只有100元，未必足夠。牙科方面，只包括必須的治療，如緊急口腔手術、治療膿腫、X光檢查、脫牙或補牙等，並不包括洗牙，賠償額為實際醫療費的三分之二，每年限額多為1500元，藍十字設每日限額250元，上商沒此限。 原來僱主買家傭保險後，即使家傭因病入院，非所有疾病也在受保之列。一般保險公司把精神病、性病、先天性異常或畸形、不育、絕育、心臟病、癌病等列為不保事項。


放假遇意外 保障應涵蓋

外傭放假時有機會遇上意外，本來勞工法例絕不補償僱員非工作時間、非工作相關造成的損傷，不過外傭在港，主要為香港僱主而來，雖然放假、也非在工作，有可能仍要負上某程度上的責任，外傭保險因此也包括她們放假期間在港遇上的意外損傷。


外傭在放假期間不幸因意外或疾病身故，遺體要運回故鄉，保障也應涵蓋了這方面的費用。如果外傭因重大傷理由，無法繼續履行合約更換外傭費用，以及期間額外僱聘支出，亦有補償。


明報記者 龍彩霞