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【明報專訊】大家會否與筆者一樣，每隔幾天便收到銀行推銷電話，近期有不少銷售電話的推廣是利用自己信用卡信用額作貸款。以信用卡套現，可能有不同需要，例如交稅踏入第二期，其次是現時港股跌至低位，需要隨時準備現金入市，最重要是閣下有卡數未清，現時信用卡過期還款年息達20多厘至40厘不等，將卡內可用信用額作為清繳卡數或其他用途，也是一種減輕利息支出的好方法。
無論原因如何，利用信用卡餘額套現，萬一逾期還款，也會將該筆分期貸款當作信用卡現金透支利息計算，所以申請者要緊記準時清還，才可享受低息。
閣下要向銀行申請私人貸款時，銀行為免承擔壞帳風險，在貸款批出前會先查閱閣下的信貸資料庫。當閣下信貸資料庫被查都會有紀錄，這對閣下信貸評級是會有影響，當閣下欲申請按揭時，銀行也會檢視閣下信貸紀錄，因而影響閣下批核按揭成數及按揭息率。故若想清還卡數或其他貸款需要，可以考慮卡數套現現金計劃，一筆過拿取現金清還卡數。
清還卡數 低息冚高息
信用卡的實際年利率一般在30厘以上，閣下若有一大筆卡數或要現金周轉，欲降低利息成本，套現信用卡餘額作現金是不俗的選項。如表1所列，借貸的實際年利率可低至4厘多，這是信用卡利息八分之一。不過，閣下用信用卡簽帳額套現涉及一些限制性因素。首先，最高貸款額一般為閣下手持信用卡簽帳餘額，例如閣下信用卡信用額為10萬元，已簽帳了5萬元，因此銀行一般只可以借5萬元。同時，成功批核後，當該張信用額已到上限，便不可再用該張信用卡簽帳，當然還款後，卡主的可使用信用額便會回升。
信貸資料庫 不會記錄在案
卡主使用銀行信用卡分期套現計劃，借貸成本比分期貸款及循環貸款還要低，信貸資料庫又不會紀錄在案，相信大家會有疑問為何銀行還會積極推銷？原因很簡單，持卡人一旦在還款期間未能悉數償還月結單結欠，便得按一般零售簽帳支付30厘以上年息的財務費用。即閣下以為低息，到最後有機會支付信用卡欠款的高利息。
分期套現計劃容許持卡人動用部分信用額兌現成現金，餘額（信用額－套現金額）可繼續用於一般零售購物簽帳，只要在最後還款期限前，一筆過找清月結單結欠（每月分期供款＋購物簽帳金額），則除了每月手續費外，毋須繳付額外利息。如卡主一時善忘找少了卡數，則每月供款會被視作一般零售簽帳，連同其他購物交易，由過帳日／交易日起計算利息，截至全數清還款項為止。
逾期款項 易利疊利
若閣下參與現金套現分期，假設申請5萬元現金分期，分12個月還款，月平息0.22厘，首期供款額4277元（包括4166.67元本金+110元利息）於5月15日誌帳，並於5月20日簽帳2000元。在6月10日截數日過後，卡主收到一張6277元的月結單，要求於7月5日或之前還款。如卡主忘記曾碌卡購物，只繳付分期供款4277元，銀行會將當期及新簽帳以零售簽帳（6277元）以年息31.2厘計算，以每日利息為5.36元，截止至7月10日利息支出約為166.33元。同時，6月10日至7月10日新簽帳，利息也即時計算，形成利疊利（手續費上再計利息）的情况。
◆例子：
恒生銀行
假設提取金額為50,000元、個人化每月手續費為0.25%及以24個月還款期計算：
每月供款金額=(提取金額÷分期期數)+每月手續費
＝(50,000÷24)+(50,000x0.25%)
＝2,208.33元
明報記者 龍彩霞
無論原因如何，利用信用卡餘額套現，萬一逾期還款，也會將該筆分期貸款當作信用卡現金透支利息計算，所以申請者要緊記準時清還，才可享受低息。
閣下要向銀行申請私人貸款時，銀行為免承擔壞帳風險，在貸款批出前會先查閱閣下的信貸資料庫。當閣下信貸資料庫被查都會有紀錄，這對閣下信貸評級是會有影響，當閣下欲申請按揭時，銀行也會檢視閣下信貸紀錄，因而影響閣下批核按揭成數及按揭息率。故若想清還卡數或其他貸款需要，可以考慮卡數套現現金計劃，一筆過拿取現金清還卡數。
清還卡數 低息冚高息
信用卡的實際年利率一般在30厘以上，閣下若有一大筆卡數或要現金周轉，欲降低利息成本，套現信用卡餘額作現金是不俗的選項。如表1所列，借貸的實際年利率可低至4厘多，這是信用卡利息八分之一。不過，閣下用信用卡簽帳額套現涉及一些限制性因素。首先，最高貸款額一般為閣下手持信用卡簽帳餘額，例如閣下信用卡信用額為10萬元，已簽帳了5萬元，因此銀行一般只可以借5萬元。同時，成功批核後，當該張信用額已到上限，便不可再用該張信用卡簽帳，當然還款後，卡主的可使用信用額便會回升。
信貸資料庫 不會記錄在案
卡主使用銀行信用卡分期套現計劃，借貸成本比分期貸款及循環貸款還要低，信貸資料庫又不會紀錄在案，相信大家會有疑問為何銀行還會積極推銷？原因很簡單，持卡人一旦在還款期間未能悉數償還月結單結欠，便得按一般零售簽帳支付30厘以上年息的財務費用。即閣下以為低息，到最後有機會支付信用卡欠款的高利息。
分期套現計劃容許持卡人動用部分信用額兌現成現金，餘額（信用額－套現金額）可繼續用於一般零售購物簽帳，只要在最後還款期限前，一筆過找清月結單結欠（每月分期供款＋購物簽帳金額），則除了每月手續費外，毋須繳付額外利息。如卡主一時善忘找少了卡數，則每月供款會被視作一般零售簽帳，連同其他購物交易，由過帳日／交易日起計算利息，截至全數清還款項為止。
逾期款項 易利疊利
若閣下參與現金套現分期，假設申請5萬元現金分期，分12個月還款，月平息0.22厘，首期供款額4277元（包括4166.67元本金+110元利息）於5月15日誌帳，並於5月20日簽帳2000元。在6月10日截數日過後，卡主收到一張6277元的月結單，要求於7月5日或之前還款。如卡主忘記曾碌卡購物，只繳付分期供款4277元，銀行會將當期及新簽帳以零售簽帳（6277元）以年息31.2厘計算，以每日利息為5.36元，截止至7月10日利息支出約為166.33元。同時，6月10日至7月10日新簽帳，利息也即時計算，形成利疊利（手續費上再計利息）的情况。
◆例子：
恒生銀行
假設提取金額為50,000元、個人化每月手續費為0.25%及以24個月還款期計算：
每月供款金額=(提取金額÷分期期數)+每月手續費
＝(50,000÷24)+(50,000x0.25%)
＝2,208.33元
明報記者 龍彩霞
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