教子女理財 由儲蓄開始

【明報專訊】今天的父母都早早儲備子女教育基金，在培養下一代理財觀念方面，也有很強烈的意識。其實要令子女從小養成良好的理財習慣，可以由他們最先接觸的範疇儲蓄及消費開始。本港不少銀行提供兒童儲蓄戶口，開戶資金門檻低至10元，完全可用作小朋友理財的基本工具。消費方面，家長宜多留意八達通支付，尤其是不要為圖方便，為子女的八達通開通自動增值服務。


兒童儲蓄戶口開戶資金要求較低，一般為10至1000元，且大多數銀行都豁免最低結餘要求，適合小朋友儲蓄零用錢。開戶方面，家長只需攜帶個人身分證、3個月內住址證明及小朋友的出世紙即可，不少戶口以卡通形象為背景，甚至可以將小朋友的相片打印在提款卡上。當然其中也有一些限制，部分銀行要求小童年齡須在11歲或以下，亦有個別銀行要求家長必須同時持有該行戶口及設立最低結餘要求，帳戶結餘不足要支付手續費。


親身參與儲蓄 建立收支觀念

康宏理財服務有限公司聯席董事張言銘指出，藉着為子女開立儲蓄戶口，家長可首先讓小朋友明白儲蓄能夠產生「利息」，接着要讓他們親身參與儲蓄的過程；例如收到銀行月結單時，父母不妨與子女分享閱讀月結單的方法，令他們知道當「支出」大於「收入」時，錢就會愈來愈少，長期持續下去，戶口最終將難以為繼。只有每月「收入」大於「支出」，才能月月有「盈餘」。由此，可以令小朋友建立先儲蓄、後消費的觀念。


花旗銀行環球個人銀行服務香港區總經理林鈺華則表示，父母需要令小朋友對他自己的儲蓄戶口有主人翁的感受，一方面，需要每月將結單交予子女自己保管，讓他們掌握儲蓄的成果。另一方面，若小朋友需要提款消費，家長也不宜盲目阻止，可以事先約定每次提款上限，避免揮霍。


制定儲蓄目標 才購心儀物

其實小朋友消費，往往心血來潮居多。張言銘對此稱，儲蓄之初，家長不妨多與小朋友交流、引導他們，令他們願意制定出儲蓄的短期及長期目標，並為此努力。


其中，短期目標，可以是購買自己心儀的玩具，長期目標則可以是讀書，例如為讀大學做準備。


定期定量為八達通增值

在日常消費時，我們也不時用到八達通，小朋友搭車、食飯、買零食也常常「嘟」卡。然而，與成年人碌信用卡容易超支是一個道理，八達通因為見不到現金減少，小童也容易「使大咗」。張言銘強調，父母最好不要幫小朋友的八達通開通自動增值服務，且最好定期、定量為八達通增值，讓小朋友明白消費需要有預算。萬一提前用完錢而未到增值的時候，家長決不能沒有原則。可以先支付小朋友當期必需的開支，然後在以後增值時扣除這筆額外支出；甚至為了令子女明白「先使未來錢」的後果，家長也可以酌情收取利息。


王小青 明報記者