新聞類別
財經
詳情#
【明報專訊】Paul及太太打算於60歲退休，預計以每月4萬元的生活費，享受長達40年的退休生活。他們希望通過投資，僅以賺取的回報應付退休開支，然後於過身後，將逾千萬港元資產原封不動地留給孫兒。
Paul今年55歲，是一位月入達10萬元的行政主管，太太雖然只做兼職，惟月入也有2萬多元。他們有2名兒子，均已大學畢業。現時每月家庭總開支約8萬元。二人的主要資產，包括1個已經供滿、市值800萬元的自住物業；中港兩地各一個投資物業，現時每月分別收取租金2000元人民幣及8300港元；市值約100萬元的股票；及Paul於60歲退休時可一筆過拿到的1400萬元公積金。
只花息不蠶本 並不困難
以Paul的財政狀况來說，要做到只花利息、不蠶食本身資產並不困難。但注意不要單單投資於某一類產品，必須分散投資，從而分散風險。利用各種投資產品有不同回報周期的特性，期望於任何市况下，仍取得預期的回報。
待Paul拿到公積金後，建議先保留24萬至48萬元現金作為應急錢（相當於6至12個月開支），繼而敍造等值500萬港元的人民幣定期存款。以現時2年期人民幣定存的年利率為4.125%計算，每年利息將會有20.63萬元。另外，斥資400萬元買入恒生銀行（0011）或中電（0002）等高息藍籌股，加上手頭上市值約100萬元的股票，冀每年收取約20萬元股息。最後，把餘下的資金（500萬元─應急錢）投資於高息債券基金，目標是每年賺取至少8萬元回報。
歐元區基金升勢料可持續
基金選擇方面，筆者目前會推介歐元區相關基金。自歐債危機爆發之後，雖然歐元區的經濟曾經於2012年收縮，並且影響相關基金的表現，但最近愈來愈多經濟數據顯示，歐元區的經濟正在重拾增長軌道，部分歐元區債券基金亦有不俗的表現──於過去3個月平均上升了8%。筆者相信，歐元區基金的升勢仍可持續。
然而，因為Paul於5年後才退休，屆時的經濟環境或會有變，建議他到時再參考最新的環球經濟數據，對理財方案作出適當調整；惟謹記不管如何調整，亦必須堅持「分散投資風險」這個大原則，切忌將所有雞蛋放入同一個籃子。
兩物業可套現 增大股票定存投資
至於二人手上的3個物業，基本上只需保留其中一個作為居所，其餘兩個均可以彈性處理，既可繼續出租賺取額外收入，亦不妨賣出套現，從而加大其股票及人民幣定存投資，或者支持2名兒子置業組織家庭。
順帶一提，建議Paul要為全家人安排完善的危疾及醫療保險，否則如發生不幸事故，可能不得不動用儲蓄來應付龐大的醫藥開支，結果打亂了退休生活的財政部署。
筆者為證監會、香港專業保險經紀協會及強制性公積金中介人持牌人
黃秋兒
中國富強金融集團 財富管理部聯席董事
■理財信箱 歡迎來信
讀者如有理財問題，歡迎來信詢問。
來函：寄香港柴灣嘉業街18號明報工業中心A座15樓，經濟版編輯收
傳真：2558 3964
電郵：chlung@mingpao.com
◆來信請列明家庭或個人收入、開支、資產、欠債、理財目標及可承受投資風險。
[黃秋兒 理財信箱]
Paul今年55歲，是一位月入達10萬元的行政主管，太太雖然只做兼職，惟月入也有2萬多元。他們有2名兒子，均已大學畢業。現時每月家庭總開支約8萬元。二人的主要資產，包括1個已經供滿、市值800萬元的自住物業；中港兩地各一個投資物業，現時每月分別收取租金2000元人民幣及8300港元；市值約100萬元的股票；及Paul於60歲退休時可一筆過拿到的1400萬元公積金。
只花息不蠶本 並不困難
以Paul的財政狀况來說，要做到只花利息、不蠶食本身資產並不困難。但注意不要單單投資於某一類產品，必須分散投資，從而分散風險。利用各種投資產品有不同回報周期的特性，期望於任何市况下，仍取得預期的回報。
待Paul拿到公積金後，建議先保留24萬至48萬元現金作為應急錢（相當於6至12個月開支），繼而敍造等值500萬港元的人民幣定期存款。以現時2年期人民幣定存的年利率為4.125%計算，每年利息將會有20.63萬元。另外，斥資400萬元買入恒生銀行（0011）或中電（0002）等高息藍籌股，加上手頭上市值約100萬元的股票，冀每年收取約20萬元股息。最後，把餘下的資金（500萬元─應急錢）投資於高息債券基金，目標是每年賺取至少8萬元回報。
歐元區基金升勢料可持續
基金選擇方面，筆者目前會推介歐元區相關基金。自歐債危機爆發之後，雖然歐元區的經濟曾經於2012年收縮，並且影響相關基金的表現，但最近愈來愈多經濟數據顯示，歐元區的經濟正在重拾增長軌道，部分歐元區債券基金亦有不俗的表現──於過去3個月平均上升了8%。筆者相信，歐元區基金的升勢仍可持續。
然而，因為Paul於5年後才退休，屆時的經濟環境或會有變，建議他到時再參考最新的環球經濟數據，對理財方案作出適當調整；惟謹記不管如何調整，亦必須堅持「分散投資風險」這個大原則，切忌將所有雞蛋放入同一個籃子。
兩物業可套現 增大股票定存投資
至於二人手上的3個物業，基本上只需保留其中一個作為居所，其餘兩個均可以彈性處理，既可繼續出租賺取額外收入，亦不妨賣出套現，從而加大其股票及人民幣定存投資，或者支持2名兒子置業組織家庭。
順帶一提，建議Paul要為全家人安排完善的危疾及醫療保險，否則如發生不幸事故，可能不得不動用儲蓄來應付龐大的醫藥開支，結果打亂了退休生活的財政部署。
筆者為證監會、香港專業保險經紀協會及強制性公積金中介人持牌人
黃秋兒
中國富強金融集團 財富管理部聯席董事
■理財信箱 歡迎來信
讀者如有理財問題，歡迎來信詢問。
來函：寄香港柴灣嘉業街18號明報工業中心A座15樓，經濟版編輯收
傳真：2558 3964
電郵：chlung@mingpao.com
◆來信請列明家庭或個人收入、開支、資產、欠債、理財目標及可承受投資風險。
[黃秋兒 理財信箱]
回應 (0)
