【明報專訊】本港家長剛為子女撲完「13價」疫苗，隨即又要迎戰H7N9禽流感，加上每年1至3月為流感高峰期，抵抗力較差的嬰幼兒尤其容易中招。普通科門診每次收費動輒200、300元，一旦要入住私家醫院，埋單動輒過千甚至上萬元。其實，家長可考慮為子女投保醫療保險，因能力及實際需要選擇住院及門診計劃級別，入門保費每年約2000至3000元，為子女的健康及自己荷包多買一重保障。
現時市面鮮有針對兒童的醫療保險，但一般受保年齡低至初生15日，父母可代為投保。醫保產品可分住院及門診保障，後者通常為自選附加項目，保障範圍大同小異，包括住院費、雜費、巡房費、手術費及麻醉費等，部分更設「住院加牀費」，以便家長於子女住院期間照顧相伴。
受保年齡低至初生15日
假設為一名3歲兒童投保保柏「童康健」大房計劃，每年保費為2151元，中銀 「醫療綜合保障」計劃一（附加重症住院） 每年保費為 1812元。
門診方面，保障範圍包括普通醫生、專科、中醫、物理治療，甚至X光及化驗測試等，各項保障設有自付額，即俗稱的「墊底費」，金額視乎不同級別的計劃而定。
以恒生「綜合門診保障」計劃A為例，初生15日至4歲每年保費為2518元，普通科門診不限次數，每次需自付50元，專科及中醫診症皆有涵蓋，英國保誠「診療寶」同樣不限門診次數，另包於診所內進行的小型外科手術，初生15天至5歲每年保費為2946元。
留意索償次數 自付額上限
家長於選擇醫保產品時，除要留意索償次數、金額上限及自付額，還要注意保障是如何計算，如保柏住院保障雜費是以每合約年度計，住房及膳食收費則以日計，中銀的「醫療綜合保障計劃」內的麻醉師費，是以外科手術費賠償額的30%賠付，與保柏的每次手術計亦有差異。
此外，一般每次看診通常只包3天基本處方藥物，如超出日數，或所需的藥物為性質特別及費用昂貴，醫生或保留權利徵收額外藥費。至於牙科治療和美容有關治療，一般不在受保範圍內。
牙科及美容治療 多不受保
家長更要留意，部分保單設有指定醫療網絡，其醫生的治療方針及藥方未必與小朋友「夾」，地點亦不一定「就腳」，故於投保前，家長最好先查詢自己的家庭醫生是否在名冊之內。
除了抵抗力較差，兒童患嚴重疾病並不罕見，例如川崎症、出血性登革熱、再生障礙性貧血及1型糖尿病等。倘若子女不幸患上危疾，父母除要竭力照顧外，同時要應付長期而高昂的治療開支，可說是百上加斤。
危疾保兼儲蓄 涵蓋25種嚴重病
富通保險就有專為兒童而設的危疾保險，投保年齡低至初生15日，提供保障期至25歲，保單涵蓋25種嚴重疾病，一旦受保人確診染上指定的疾病或身故，承保商提供相當於投保額100%的賠償，保單設有現金保證價值，兼具儲蓄功能。
明報記者
[余美玉 理財專題]
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