【理財救兵】歐洲退休未必好過香港

【蘋果日報】《分析個案》
白先生（47歲）、白太太（47歲）
三隻貓（分別13歲、12歲及10歲，其中一隻有長期病患）
《財務背景》
白先生是資訊科技人員，月入5.5萬元，太太從事審計工作，月入3萬元。二人手持現金60萬元，外幣共83萬港元；另外，兩人強積金合共約180萬元，股票81萬元，以及一層已供滿現值900萬元的自住樓；二人每月儲蓄2.5萬元，每月生活開支如保險、旅行等約6萬元，三隻愛貓的開支則每年花費約10多萬元。
《理財目標》
夫婦二人覺得香港生活壓力大、醫療制度落後、不是退休養老的好地方。二人打算在50多歲、待愛貓百年歸老後，先到台灣投資移民兩年，然後再到歐洲（葡萄牙或西班牙等西歐國家）買樓定居，安享晚年。
白先生夫婦使費不多，二人月入共8萬多元，年收入近100萬元，如果兩人努力一點，相信一年可儲約60萬元。假設60歲退休，加上回報，可能儲到近1,000萬元，連同現時市值900萬元的自住樓有升值可能，加上其他資產，退休時資產將近3,000萬元。到歐洲任何地方都應該夠錢買樓，所以不用擔心；假如已決心移民，亦應變賣香港物業，長遠無必要收租。
事實上，到歐洲退休，錢不是最大問題，首先夫婦二人應考慮當地的醫療保障。因為作為剛到埗的新移民，不能期望自己可享受很好的退休福利。另外，語言、交通、飲食等是否適應，這些都是要仔細考慮的問題，而且在歐洲置業有機會要付資產增值稅，另一半過世後，政府又會徵收遺產稅，所以與其說在香港退休貴，我想怎樣也貴不過要在歐洲重新來過。
條件優厚可三地走
白先生現持有約140萬元流動現金，假如太太嚮往歐洲生活，不妨現時就在西班牙或葡萄牙買一個細單位，既可放租又可當作度假屋。萬一將來樓價升了很多，退休移民時更會賺了樓價。早買樓又可盡早適應環境，例如可在當地短住三個月，看看是否習慣。若退休生活想接近歐洲，又有西方醫療保障，杜拜也是個門檻不高的選擇。
我認為二人最理想的做法是，退休後繼續以香港為基地，如喜歡台灣，可在當地做小生意，再買一個約100萬港元的物業，同樣在葡萄牙又買約100萬港元物業，這樣就可以三地走。有時住半年香港，有時兩、三個月台灣，有時又可以到歐洲度假，「進可攻，退可守」，最重要仍享有香港的醫療保障。
莊太量（中大劉佐德全球經濟及金融研究所常務所長）
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