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【蘋果日報】《財務分析個案》
孫太太（35歲）
孫先生（45歲）
兒子（16歲）
《財務背景》
孫太是一位酒樓經理，月入2.5萬元，工作穩定，而先生從事紥鐵，平均月入4萬元；二人手持現金50萬元，以及等值1萬港元的人民幣；另外，孫太有約20萬元強積金。
他們有一層以孫先生名義，於2000年買入、現值370萬元自住居屋，尚餘22萬元銀行按揭未還。此外，孫先生曾借入一筆70萬元高息債務，息率約33厘，現時每月還款約3萬元，五年還款期，連息還錢總額達180萬元。一家三口原本家庭生活開支每月5萬元，儲蓄1.5萬元，但由於現時負債，家庭收入大部份都花在還債上，近月已沒有任何儲蓄。
《理財目標》
丈夫因賭錢欠下高利貸，需五年才還清債務，因此孫太打算賣掉自住居屋，一次過幫丈夫還債，以及清除22萬元銀行按揭。
賣樓還債後，孫太估計手頭資金會剩餘約190萬元，她打算一家人租屋暫住一年，預計租樓開支需16萬元，之後再以自己名義買樓上車。孫太看中600萬元的心水樓盤，預期能支付首期，其餘要向銀行借貸。想請教理財專家，現時賣樓的計劃能否渡過難關？丈夫的信貨評級會否影響她通過銀行壓力測試的機會？孫太指今次若能順利渡過債務危機，望丈夫浪子回頭，不再賭錢。
賭博欠債，要避免墮入還債後又再欠債的惡性循環，很多時不是還清眼前的欠債便可了事。筆者也親身接觸過一些喜歡賭博的朋友，有些可能並不知道嚴重性，所以繼續賭博；有些可能出於內疚，於是再賭錢，心存僥倖地期望博一博，贏錢後便可還錢給家人。現在孫先生債務問題的源頭是賭博，以及他的理財心態和紀律，建議從源頭開始處理問題，否則問題可能會周而復始。
孫太最好了解清楚丈夫債務來源，和丈夫再確認眼前的負債是否已經是全部，並再一次向財務公司了解，提前還款的具體安排及是否有協商空間等等，因為情況可以很不一樣。同時，建議了解丈夫的借貸背後，是否在物業查冊上有「欠債批注」，有或沒有在賣樓的操作上都不一樣。
假設孫太能夠順利賣樓，再以自己名義買樓上車，丈夫的信貸評級應該不影響孫太。不過600萬元的單位，假設是八成按揭，壓力測試都需要4萬元以上的月薪，孫太想以自己名義單名買樓，要通過壓力測試似乎不太現實。
考慮其他較平息貸款
如果再上車是明確目標，應該慎重考慮是否賣樓。賣樓後自己租屋一年，又再置業自住，先不說是否可以再次上車，光是印花稅、租金、佣金和裝修費用已經是一筆錢，為了還債又去用了另一筆錢，似乎不太理想。假設提前還款有得商量，可考慮用手上現金加上其他較平息的貸款，看是否有助解決一部份的問題。
孫太一家的每月收入是6.5萬元，家庭生活開支原本是每月5萬元，其實是否仍有減少的空間？丈夫是否願意跟家人一同理財，這些都是需要再考慮的問題。
另外，香港房屋委員會對於居屋業戶有一個加按安排，全名「重新按揭（加按）──居者有其屋計劃/私人機構參建居屋計劃單位」，業主可以查詢一下，但需要獲得房屋署署長批准，個人財務問題則需根據個別情况考慮。
最後，鼓勵孫太與丈夫保持溝通，從根源解決問題，如涉及病態賭博，應尋找戒賭服務，幫助丈夫浪子回頭。
李澄幸
（香港財務策劃師學會董事會成員）
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孫太太（35歲）
孫先生（45歲）
兒子（16歲）
《財務背景》
孫太是一位酒樓經理，月入2.5萬元，工作穩定，而先生從事紥鐵，平均月入4萬元；二人手持現金50萬元，以及等值1萬港元的人民幣；另外，孫太有約20萬元強積金。
他們有一層以孫先生名義，於2000年買入、現值370萬元自住居屋，尚餘22萬元銀行按揭未還。此外，孫先生曾借入一筆70萬元高息債務，息率約33厘，現時每月還款約3萬元，五年還款期，連息還錢總額達180萬元。一家三口原本家庭生活開支每月5萬元，儲蓄1.5萬元，但由於現時負債，家庭收入大部份都花在還債上，近月已沒有任何儲蓄。
《理財目標》
丈夫因賭錢欠下高利貸，需五年才還清債務，因此孫太打算賣掉自住居屋，一次過幫丈夫還債，以及清除22萬元銀行按揭。
賣樓還債後，孫太估計手頭資金會剩餘約190萬元，她打算一家人租屋暫住一年，預計租樓開支需16萬元，之後再以自己名義買樓上車。孫太看中600萬元的心水樓盤，預期能支付首期，其餘要向銀行借貸。想請教理財專家，現時賣樓的計劃能否渡過難關？丈夫的信貨評級會否影響她通過銀行壓力測試的機會？孫太指今次若能順利渡過債務危機，望丈夫浪子回頭，不再賭錢。
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假設孫太能夠順利賣樓，再以自己名義買樓上車，丈夫的信貸評級應該不影響孫太。不過600萬元的單位，假設是八成按揭，壓力測試都需要4萬元以上的月薪，孫太想以自己名義單名買樓，要通過壓力測試似乎不太現實。
考慮其他較平息貸款
如果再上車是明確目標，應該慎重考慮是否賣樓。賣樓後自己租屋一年，又再置業自住，先不說是否可以再次上車，光是印花稅、租金、佣金和裝修費用已經是一筆錢，為了還債又去用了另一筆錢，似乎不太理想。假設提前還款有得商量，可考慮用手上現金加上其他較平息的貸款，看是否有助解決一部份的問題。
孫太一家的每月收入是6.5萬元，家庭生活開支原本是每月5萬元，其實是否仍有減少的空間？丈夫是否願意跟家人一同理財，這些都是需要再考慮的問題。
另外，香港房屋委員會對於居屋業戶有一個加按安排，全名「重新按揭（加按）──居者有其屋計劃/私人機構參建居屋計劃單位」，業主可以查詢一下，但需要獲得房屋署署長批准，個人財務問題則需根據個別情况考慮。
最後，鼓勵孫太與丈夫保持溝通，從根源解決問題，如涉及病態賭博，應尋找戒賭服務，幫助丈夫浪子回頭。
李澄幸
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