【理財救兵】準新人月儲2.6萬冀上車

【蘋果日報】《分析個案》
黎小姐，29歲
黃先生，29歲
《財務背景》
黎小姐從事客戶服務員10年，月入1.5萬元，工作穩定；未婚夫黃先生從事貨車司機同樣10年，月入3萬元。黃先生今年向黎小姐求婚，二人將於2021年拉埋天窗。他們現時聯名戶口約有現金40萬元，另有藍籌股10萬元，強積金合共30萬元。開支方面，兩人每月花費共1.9萬元，主要是支付雙方家用7,000元、醫療保險2,000元及一般生活費；他們有明確儲蓄目標，每月共2.6萬元。現時分別和父母居住於新界公屋，沒持有任何物業。
《理財目標》
黎小姐和未婚夫拍拖已有10年，距離結婚大日子2021年4月還有差不多兩年時間，他們打算趁這段時間增加儲蓄，目標花20萬元辦場小型婚禮，以及儲80萬元首期上車。現時最大問題是買樓，黎小姐原本打算婚後跟男方父母同住公屋，但她擔心會出現婆媳紛爭，加上計劃生育小朋友，所以決定和未婚夫儲錢買樓。黎小姐目標是新界400萬元以下細單位，她想知道兩年後上車有沒有希望？黎小姐希望物業只寫自己的名字，省回一個首置名額，但未知道能否通過銀行壓力測試。現時聯名戶口約有現金40萬元都是活期存款，想問專家有沒有更好的投資建議，令這筆存款越滾越大？
黎小姐與未婚夫的目標清晰，以目前財務狀況來說，每月儲2.6萬元，就算沒有利息回報，兩年後都儲到62.4萬元，再加上現有資產，20萬元婚禮及80萬元首期，都不成問題。
單人落名買樓難過壓測
可是，兩年後的樓市會如何，實在不好說。新界400萬元以下的細價樓買少見少，就算有，單位面積都很細，二人要有心理準備住屋環境不佳。至於黎小姐希望物業只寫自己名字，但以她收入計算，購買400萬元樓的話，有機會過不到壓力測試，因最低月入要求是3萬元，所以想省回一個首置名額，就需要未婚夫做擔保人。
黎小姐與未婚夫兩年後結婚，剩餘時間不算長，因此投資應以安全穩健為上，可選擇作港元定存，利息兩厘。不過，二人目前最應管理的是每月現金流，扣除雙方家用及保險開支，二人合計的生活費達1萬元，雖然不算太高，但由於他們目前仍各自跟家人同住，照理應可省得更多。
二人兩年後若憑儲蓄順利達成目標，積蓄亦已所剩無幾，所以這一刻儲得幾多就盡量多儲，因為將來婚後生活開支勢大增，假如打算生小孩，手上都沒有可隨時動用的應急錢。因此，這兩年時間，可傳統一點仔細記錄每月消費，省下不必要開支，將來或可幫補婚禮、置業律師費，甚至可為未來生小孩作準備。
鄧一君（認可財務策劃師）
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